Die grenzüberschreitende Lastschrift

Mareike Lohmann

doi:10.3790/978-3-428-52800-4

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Lohmann, M. (2008). Die grenzüberschreitende Lastschrift. Rechtsfragen auf dem Weg zu einem europäischen Lastschriftverfahren. Duncker & Humblot. https://doi.org/10.3790/978-3-428-52800-4

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Die grenzüberschreitende Lastschrift

Rechtsfragen auf dem Weg zu einem europäischen Lastschriftverfahren

Lohmann, Mareike

Untersuchungen über das Spar-, Giro- und Kreditwesen. Abteilung B: Rechtswissenschaft, Vol. 180

(2008)

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Book Details

Publisher Name: Duncker & Humblot
ISBN: 978-3-428-52800-4
978-3-428-12800-6 (print edition)
DOI: https://doi.org/10.3790/978-3-428-52800-4
Edition: 1
Language: German
Pages: 269
Collections: NBE WISO
NBE RECHT
NBE D&H
Subjects: Company, commercial & competition law: general

Pricing

Institution: € 112.00 (incl. local VAT if applicable)
Individual: € 74.90 (incl. local VAT if applicable)

Abstract

Das Lastschriftverfahren wird in ganz Europa zunehmend als effizientes und bequemes Zahlungsinstrument erkannt und verstärkt zur bargeldlosen Bezahlung genutzt. Eine Nutzung des Lastschriftverfahrens ist jedoch derzeit praktisch nur innerhalb der einzelnen EU-Staaten möglich. Ein grenzüberschreitendes Lastschriftverfahren existiert bislang nicht. Den Schwerpunkt der als Dissertation eingereichten Untersuchung bildet die Konzeption eines grenzüberschreitend nutzbaren, europäischen Lastschriftverfahrens. Die Überlegungen der europäischen Kreditwirtschaft zur Schaffung der sog. SEPA-Lastschrift wurden hierbei berücksichtigt und kritisch bewertet. Die rechtliche Umsetzbarkeit der vorgeschlagenen Verfahrensmerkmale wird anhand des Vorschlags der EU-Kommission für eine Richtlinie über Zahlungsdienste im Binnenmarkt geprüft. Aktuelle Entwicklungen sind im Vorwort und durch Anmerkungen in den Fußnoten berücksichtigt.

Section Title	Page	Action	Price
Geleitwort	7
Vorwort	9
Inhaltsverzeichnis	13
§ 1 Einleitung und Gang der Untersuchung	19
I. Initiativen der Europäischen Kommission	19
II. Initiativen der Kreditwirtschaft	23
III. Gang der Untersuchung	25
§ 2 Der grenzüberschreitende Lastschrifteinzug in der heutigen Praxis	28
I. Begriffsbestimmung	28
1. Lastschrift	28
2. Grenzüberschreitend	30
II. Grenzüberschreitender Lastschrifteinzug	31
1. Verrechnungswege	32
2. Kommunikationsmittel und -wege	33
3. Anwendbares Recht	34
a) Vertragsverhältnis zwischen Zahlungsempfänger und erster Inkassostelle	35
b) Interbankenverhältnis	37
aa) Freie Rechtswahl (Art. 27 EGBGB)	39
bb) Mangels Rechtswahl anzuwendendes Recht (Art. 28 EGBGB)	43
c) Vertragsverhältnis zwischen Zahlstelle und Zahlungspflichtigem	44
d) Vertragsverhältnis zwischen Zahlungspflichtigem und Zahlungsempfänger	45
aa) Freie Rechtswahl (Art. 27, 29 EGBGB)	45
bb) Mangels Rechtswahl anzuwendendes Recht (Art. 28, 29 EGBGB)	46
III. Besonderheiten bei einem Lastschrifteinzug von österreichischen Konten	47
1. Rechtsverhältnis zwischen Zahlungsempfänger und österreichischer Inkassostelle	48
2. Rechtsverhältnis zwischen Inkassostelle und Zahlstelle	49
3. Rechtsverhältnis zwischen Zahlstelle und Zahlungspflichtigem	50
§ 3 Notwendigkeit eines einheitlichen europäischen Lastschriftverfahrens?	52
I. Heutige wirtschaftliche Bedeutung	52
1. Gründe	53
a) Kosten	53
b) Finalität der Zahlung	54
c) Fehlen eines standardisierten Verfahrens	56
2. Auswirkungen der EU-Preisverordnung	56
II. Notwendigkeit eines europäischen Verfahrens aus Sicht der Europäischen Gemeinschaft	58
1. Zahlungsverkehrsfreiheit	59
2. Beschränkung der Zahlungsverkehrsfreiheit	60
a) Kriterien	61
b) Bewertung	62
c) Kompensation durch andere Zahlungsverfahren?	64
III. Notwendigkeit aus Sicht der Kreditinstitute	65
1. Contra	65
2. Pro	66
IV. Notwendigkeit aus Sicht der Zahlungsverkehrsnutzer	67
§ 4 Anforderungen an ein europäisches Lastschriftverfahren	69
I. Anforderungen aus Sicht der potentiellen Nutzer	69
1. Zahlungsempfänger	69
a) Liquidität und Finalität	70
b) Verwaltung	71
c) Technische Zugangsvoraussetzungen	72
d) Erreichbarkeit der Zahlungspflichtigen	72
e) Verfahrensregeln	72
f) Kosten	73
2. Zahlungspflichtiger	74
a) Verfahrenssicherheit	74
b) Transparenz	75
3. Business-to-Business (B2B)- versus Business-to-Consumer (B2C)-Erfordernisse	75
II. Anforderungen der Kreditwirtschaft	77
1. Verfahrenssicherheit versus Kosteneffizienz	77
2. Insolvenzsicherung	79
3. Parallelität zu nationalen Verfahren	80
III. Anforderungen an Methodik und Rechtsrahmen	81
1. Methodik	81
a) Nutzung eines nationalen Lastschriftverfahrens	81
b) Harmonisierung nationaler Lastschriftverfahren (Interface-/Interlink-Modell)	82
c) Schaffung eines neuen „übergeordneten“ Verfahrens	84
2. Rechtsrahmen	85
a) Selbstregulierung oder gesetzgeberische Regelung?	85
b) Bewertung	86
3. Anwendbares Recht	88
a) Interbankenverhältnis	88
b) Sonstige Rechtsverhältnisse	89
§ 5 Vorschlag für Mandatserteilung und Autorisierung im Rahmen eines europäischen Lastschriftverfahrens	91
I. Zeitpunkt der Mandatserteilung	93
1. Pre-authorised oder non pre-authorised	93
2. Vorteile eines non pre-authorised-Verfahrens	94
3. Nachteile eines non pre-authorised-Verfahrens	95
4. Bewertung	96
II. Art und Zeitpunkt der Autorisierung der Belastungsbuchung	98
1. Kategorisierung der Autorisierungsmodelle	99
a) Direkte Autorisierung	100
aa) Direkte Autorisierung vor Lastschrifteinlösung	100
bb) Direkte Autorisierung nach Lastschrifteinlösung	101
b) Indirekte Autorisierung	104
aa) Ermächtigungstheorie	106
bb) Vollmachttheorie	109
2. Eignung einzelner Autorisierungsmodelle für ein europäisches Lastschriftverfahren	109
a) Direkte Autorisierung vor Lastschrifteinlösung	110
aa) Vorteile	110
(1) Einlösungsrecht und Einlösungspflicht	110
(2) Frühe Finalität der Zahlung	111
bb) Nachteile	113
b) Direkte Autorisierung nach Lastschrifteinlösung	114
aa) Vorteile	115
bb) Nachteile	118
(1) Fehlen von Einlösungsrecht und Einlösungspflicht	118
(2) Zwingende Widerspruchsmöglichkeit auch bei berechtigtem Lastschrifteinzug	120
(3) Intransparenz des Genehmigungszeitpunktes	121
(4) Rechtsstellung des Zahlungsempfängers bei Insolvenz des Zahlungspflichtigen	123
(a) Rechtsprechung des IX. Zivilsenats des BGH	123
(b) Verteilung des Insolvenzrisikos	125
c) Indirekte Autorisierung durch Einschaltung des Zahlungsempfängers	127
aa) Vorteile von Ermächtigungs- und Vollmachttheorie	127
(1) Einlösungspflicht und Einlösungsrecht	127
(2) Flexibilität bei Bemessung der Widerspruchsfrist	128
bb) Nachteile von Ermächtigungs- und Vollmachttheorie	131
(1) Bindung an Valutaverhältnis	131
(2) Zurückweisungsmöglichkeit der Zahlstelle?	132
(3) Bedingte Gestaltungswirkung	133
d) Fazit	134
3. Vorschlag für ein geeignetes Autorisierungsmodell	135
a) Botenmodell	136
aa) Grundkonstruktion	136
bb) Vereinbarkeit des Modells mit dem Vorschlag für eine EU-Richtlinie über Zahlungsdienste im Binnenmarkt	137
cc) Vereinbarkeit des Modells mit dem EPC-Rulebook	137
b) Umfang der Autorisierungserklärung	138
c) Schutz des Zahlungspflichtigen durch Widerruflichkeit der Weisung	141
d) Fazit	145
III. Form und Inhalt von Autorisierungserklärung und Mandat	145
1. Form von Autorisierungserklärung und Mandat	145
a) Allgemeine Erwägungen	145
b) Formvorschriften in den nationalen europäischen Lastschriftverfahren	147
c) Auswirkungen des Formvorschriftenanpassungsgesetzes	148
d) Konkrete Ausgestaltung der Formvorschriften	149
aa) Warnfunktion	150
bb) Klarstellungs-, Dokumentations-, Identitäts- und Beweisfunktion	152
cc) Fazit	155
e) Vorschlag des EPC-Rulebook	156
f) Rechtswirkung von Formmängeln	157
2. Inhalt von Autorisierungserklärung und Mandat	160
IV. Übermittlung der Autorisierungserklärung	161
1. Zeitpunkt der Übermittlung	162
2. Form der Übermittlung	163
a) Praktische Erfordernisse	163
b) Rechtliche Bewertung	164
aa) Verlust der Schuldnererklärung?	165
bb) Erfordernis eines formgerechten Zugangs	166
cc) Verzicht auf formgerechten Zugang	167
(1) Interessenlage der Zahlstelle	168
(2) Interessenlage des Zahlungspflichtigen	170
(3) Fazit	171
§ 6 Ausgestaltung des Widerrufsrechts	173
I. Rechtliche Rahmenbedingungen	173
1. Rechtliche Vorgaben des Botenmodells	173
2. Rechtliche Vorgaben des Vorschlags für eine EU-Richtlinie über Zahlungsdienste im Binnenmarkt	175
a) Regelungshintergrund	175
b) Anwendbarkeit des Erstattungsanspruchs auf das Lastschriftverfahren?	176
c) Zwischenfazit	177
d) Vorgaben zur Widerrufsfrist	178
II. Mögliche Ausgestaltung unter Berücksichtigung der Interessenlagen	178
1. Umfang des Widerrufsrechts	179
a) Beschränkung des Widerrufsrechts auf unberechtigte Lastschrifteinzüge	179
aa) Problem: Schuldnerschutz	179
bb) Problem: Kollision mit Richtlinienvorgaben	180
cc) Problem: Automatisierungsfähigkeit	181
b) Beschränkung des Widerrufsrechts auf die Fälle von Art. 52 des Richtlinienvorschlags	182
c) Erstreckung des Widerrufsrechts auch auf berechtigte Lastschrifteinzüge	182
d) Abwägung	183
2. Widerrufsfrist	185
a) Grundsätzliche Anforderungen	185
aa) Zahlungspflichtiger und Zahlungsempfänger	185
bb) Kreditinstitute	187
b) Bewertung der Fristvorgabe aus dem Richtlinienvorschlag	189
c) Bewertung der Fristenregelung im EPC-Rulebook	190
d) Fazit und Lösungsvorschlag	192
aa) Ausnutzung der Vorabinformation	195
bb) Strenge Umsetzung von Art. 53 Abs. 1 des Richtlinienvorschlags	197
III. Rechtswirkung des Widerrufs	198
§ 7 Rechtsfolgen bei fehlerhaftem Verfahrensablauf	200
I. Fehler bei Dematerialisierung	200
1. Problembeschreibung	200
2. Lösungsansätze	201
II. Fehlende/Unwirksame Autorisierung	202
1. Rechtsfolge und Beweislast	203
2. Prüfung des Mandats	205
3. Verfahrensbeschreibung im EPC-Rulebook	206
4. Mögliche Probleme	208
a) Maßgeblichkeit unterschiedlicher Rechtsordnungen	208
b) Frist und Form der Mandatsaufbewahrung	211
III. Insolvenz eines Verfahrensbeteiligten	214
1. Insolvenz des Zahlungspflichtigen	215
a) Problembeschreibung	215
b) Rechtslage im Botenmodell	218
aa) Erfüllungszeitpunkt im Botenmodell	219
bb) Auswirkung des Erfüllungszeitpunktes auf den Umfang des Widerrufsrechts des Insolvenzverwalters	222
c) Lösungsansätze	224
d) Fazit	227
2. Insolvenz der Inkassostelle	227
a) Bankaufsichtsrechtliche Rahmenbedingungen	228
b) Auswirkungen des Vorschlags für eine EU-Richtlinie über Zahlungsdienste im Binnenmarkt	231
c) Lösungsansätze	233
aa) Haftungsfonds	234
bb) Durchgriffsanspruch auf den Zahlungsempfänger	235
cc) Abtretung des Rückbelastungsanspruchs der Inkassostelle	238
dd) Zulassungsbedingungen	242
3. Insolvenz des Zahlungsempfängers	243
4. Insolvenz der Zahlstelle	245
§ 8 Zusammenfassung und Ausblick	246
Glossar	252
Literaturverzeichnis	255
Pressenachweis	264
Sachwortverzeichnis	265

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