Die Zahlstelle in der Insolvenz des Lastschriftschuldners im Einzugsermächtigungsverfahren

Karen Kuder

doi:10.3790/978-3-428-52223-1

Die Zahlstelle in der Insolvenz des Lastschriftschuldners im Einzugsermächtigungsverfahren

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Kuder, K. (2006). Die Zahlstelle in der Insolvenz des Lastschriftschuldners im Einzugsermächtigungsverfahren. Duncker & Humblot. https://doi.org/10.3790/978-3-428-52223-1

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Die Zahlstelle in der Insolvenz des Lastschriftschuldners im Einzugsermächtigungsverfahren

Kuder, Karen

Untersuchungen über das Spar-, Giro- und Kreditwesen. Abteilung B: Rechtswissenschaft, Vol. 170

(2006)

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Book Details

Publisher Name: Duncker & Humblot
ISBN: 978-3-428-52223-1
978-3-428-12223-3 (print edition)
DOI: https://doi.org/10.3790/978-3-428-52223-1
Edition: 1
Language: German
Pages: 229
Collections: NBE WISO
NBE RECHT
NBE D&H
Subjects: Company, commercial & competition law: general

Pricing

Institution: € 106.00 (incl. local VAT if applicable)
Individual: € 69.90 (incl. local VAT if applicable)

Abstract

Die Rechtsprechung des IX. Zivilsenats des BGH zum Lastschrifteinzug verlagert das Anfechtungsrisiko von Zahlungen in der Schuldnerinsolvenz auf den wertneutralen Zahlungsverkehr. Der vorläufige Insolvenzverwalter soll Lastschriften auch dann widersprechen können, wenn die eingezogene Forderung berechtigt war und keine Einwendungen bestehen. Vor allem aus der Sicht der sich redlich verhaltenden Zahlstelle wirft diese Rechtsprechung neue Fragen auf.

Dabei unterscheidet die Autorin zwischen den Genehmigungs- und Widerspruchsmöglichkeiten einer Lastschriftbelastung außerhalb des Insolvenzverfahrens, im Antragsverfahren und im eröffneten Verfahren. In Abweichung zur Rechtsprechung des BGH zeigt sie schließlich einen Weg auf, der auch unter Beachtung insolvenzrechtlicher Aspekte eine ungerechtfertigte Risikoverteilung im Einzugsermächtigungsverfahren vermeidet.

Section Title	Page	Action	Price
Geleitwort	5
Vorwort	7
Inhaltsverzeichnis	9
Abkürzungsverzeichnis	17
A. Einleitung	21
I. Wirtschaftliche Vorteile und Risiken des Lastschriftverfahrens aus der Sicht des Zahlungsempfängers und des Zahlungspflichtigen	21
II. Wirtschaftliche Vorteile und Risiken des Lastschriftverfahrens aus der Sicht der ersten Inkassostelle und der Zahlstelle	22
III. Die Rechtsprechung des BGH durch Urteile vom 4.11.2004 – IX ZR 22/03, IX ZR 82/03, IX ZR 28/04	23
IV. Gang der Untersuchung	24
B. Überblick über den Ablauf und die Rechtsgrundlagen des Einzugsermächtigungsverfahrens	27
I. Abbuchungsauftragsverfahren	27
II. Einzugsermächtigungsverfahren	28
1. Rechtsqualität der Einzugsermächtigung	29
a) Einzugsermächtigung als anweisungsähnliche Doppelermächtigung	29
b) „Vollmachtstheorie“	29
c) Einzugsermächtigung als Einräumung eines Leistungsbestimmungsrechts nach § 317 BGB	30
d) „Ermächtigungstheorie“	30
e) „Genehmigungstheorie“	31
f) Rechtsprechung	31
g) Stellungnahme	32
aa) Kritik an Einordnung der Einzugsermächtigung als Leistungsbestimmung durch Dritte im Sinne von § 317 BGB	32
bb) Kritik an Einordnung der Einzugsermächtigung als Doppelermächtigung	33
cc) Kritik an Ermächtigungstheorie und Vollmachtstheorie	34
dd) Berücksichtigung des Willens und der Interessen der Beteiligten	35
(1) Interessen der beteiligten Kreditinstitute	35
(2) Interessen des Gläubigers und des Schuldners	35
ee) Schwebezustand als Kritik an Genehmigungstheorie?	36
ff) Erfüllung der Zahlungsforderung im Grundverhältnis als zwingende Frage der zivilrechtlichen Einordnung der Einzugsermächtigung?	37
h) Zwischenergebnis	38
2. Rechtsverhältnisse zwischen den Beteiligten	38
a) Lastschriftabrede zwischen Gläubiger und Schuldner	39
b) Inkassovereinbarung zwischen Gläubiger und Gläubigerbank	40
c) Interbankenverhältnis	41
aa) Abwicklungsmöglichkeiten	41
bb) Rückgabe von Lastschriften	42
(1) Nicht eingelöste Lastschriften	42
(2) Widersprochene Lastschriften	43
(a) Ausgleichsansprüche der Zahlstelle bei berechtigt widersprochenen Lastschriften nach Ablauf von sechs Wochen seit der Belastungsbuchung	43
(aa) Anspruch gegen Gläubiger	44
(bb) Anspruch gegen erste Inkassostelle	44
(cc) Einvernehmliche Einigung mit erster Inkassostelle und Schadensersatzanspruch gegen Schuldner	46
(b) Zwischenergebnis	47
d) Verhältnis zwischen Zahlstelle und Schuldner	47
C. Möglichkeiten der Genehmigung der Belastungsbuchung im Zusammenhang mit der Insolvenz des Lastschriftschuldners	50
I. Möglichkeiten der Genehmigung	50
1. Ausdrückliche Genehmigung	50
2. Genehmigung durch Schweigen und Genehmigung durch konkludentes Verhalten	51
a) Genehmigung gemäß Nr. 7 Abs. 3 AGB-Banken	51
aa) Motivation zur Einführung von Nr. 7 Abs. 3 AGB-Banken	51
bb) Wirksamkeit von Nr. 7 Abs. 3 AGB-Banken	52
(1) Keine Unwirksamkeit gemäß § 308 Nr. 5 BGB	53
(2) Keine Unwirksamkeit gemäß § 307 BGB	54
b) Konkludente Genehmigung durch widerspruchsloses Fortsetzen des Zahlungsverkehrs	54
aa) Rechtsprechung des BGH	55
bb) Auffassungen im Schrifttum	56
cc) Stellungnahme	56
II. Die Genehmigung von Belastungsbuchungen im Zusammenhang mit dem Insolvenzantragsverfahren	57
1. Vorläufiger Insolvenzverwalter ohne Anordnung einer Verfügungsbeschränkung	58
2. Vorläufiger Insolvenzverwalter mit Anordnung eines Zustimmungsvorbehalts	58
a) Zustimmungserfordernis für die Genehmigung der Belastungsbuchung	59
b) Zustimmungshindernis wegen des Gläubigergleichbehandlungsgrundsatzes	61
aa) Wirkung der Genehmigung im Valutaverhältnis	61
(1) Erfüllung erst mit Genehmigung	62
(2) Erfüllung bereits mit Einlösung der Lastschrift	63
(3) Stellungnahme	64
bb) Zwischenergebnis	68
c) Rechtsfolge bei Nichterteilung der Zustimmung	68
d) Geltung der Genehmigung gemäß Nr. 7 Abs. 3 AGB-Banken	69
aa) Rechtsprechung	69
bb) Auffassungen im Schrifttum	70
cc) Stellungnahme	70
dd) Zwischenergebnis	73
3. Vorläufiger Insolvenzverwalter mit Verwaltungs- und Verfügungsbefugnis	73
III. Die Genehmigung von Belastungsbuchungen im eröffneten Insolvenzverfahren	74
1. Genehmigungshindernis wegen Begründung einer Masseverbindlichkeit	74
a) Rechtsprechung	74
b) Auffassungen im Schrifttum	75
c) Stellungnahme	76
aa) Bedingung im Rechtssinne und Rechtsbedingung	76
bb) Genehmigung als Rechtsbedingung	77
cc) Aufrechnungsverbot	78
d) Zwischenergebnis	78
2. Geltung der Genehmigung gemäß Nr. 7 Abs. 3 AGB-Banken	79
a) Giroverhältnis	79
b) Kontokorrentvertrag	80
aa) Geschäftsvertrag	80
bb) Kontokorrentabrede	80
cc) Außerordentlicher Saldenabschluß	82
c) Fortgeltung Allgemeiner Geschäftsbedingungen	82
IV. Anfechtung nach §§ 129 ff. InsO im Zusammenhang mit genehmigten Belastungsbuchungen	84
1. Anfechtbare Rechtshandlung	84
2. Anfechtung gegenüber der Zahlstelle	85
a) Gläubigerbenachteiligung	85
aa) Debitorisch und kreditorisch geführtes Konto	86
bb) Bargeschäft	87
b) Richtiger Anfechtungsgegner	89
aa) Zahlstelle als Zwischenperson vergleichbar den Anweisungsfällen	89
bb) Parallele zum Bereicherungsausgleich im Dreipersonenverhältnis	90
c) Zwischenergebnis	92
3. Anfechtung gegenüber dem Lastschriftgläubiger	92
a) Gläubigerbenachteiligung	92
b) Zeitpunkt der Vornahme der Rechtshandlung	93
aa) Auffassung im Schrifttum	94
bb) Rechtsprechung des BGH	94
cc) Eigene Auffassung	94
c) Unanfechtbarkeit wegen Genehmigung durch vorläufigen Insolvenzverwalter	96
aa) Vorläufiger Insolvenzverwalter mit Verwaltungs- und Verfügungsbefugnis	97
bb) Vorläufiger Insolvenzverwalter mit Anordnung eines Zustimmungsvorbehalts	98
V. Zusammenfassung	99
D. Widersprüche gegen Belastungsbuchungen im Zusammenhang mit der Insolvenz des Lastschriftschuldners	101
I. Grenzen der Widerspruchsmöglichkeit	101
1. Widerspruch im Verhältnis zwischen Lastschriftschuldner und Zahlstelle	101
2. Auswirkungen eines Widerspruchs im Verhältnis zwischen Lastschriftschuldner und Lastschriftgläubiger und im Verhältnis zwischen Lastschriftschuldner und erster Inkassostelle	102
a) Unberechtigter Lastschrifteinzug	102
b) Berechtigter Lastschrifteinzug	103
c) Schadensersatzpflicht des Lastschriftschuldners	104
d) Konsequenzen für die Zahlstelle	105
II. Widerspruchsmöglichkeit in der Phase nach Eintritt des Insolvenzgrunds bis zum Antrag auf Eröffnung des Insolvenzverfahrens über das Vermögen des Lastschriftschuldners	106
1. Rechtsprechung	107
2. Auffassungen im Schrifttum	108
3. Stellungnahme	108
III. Widerspruchsmöglichkeit im Insolvenzantragsverfahren	111
1. Vorläufiger Insolvenzverwalter ohne Anordnung einer Verfügungsbeschränkung	111
2. Vorläufiger Insolvenzverwalter mit Anordnung eines Zustimmungsvorbehalts	111
a) Zustimmungserfordernis für die Widerspruchserklärung	112
b) Rechtsmißbräuchlichkeit desWiderspruchs	113
aa) Widerspruch des Schuldners ohne Absprache mit dem vorläufigen Insolvenzverwalter	113
bb) Verweigerung der Zustimmung zur Genehmigung durch den vorläufigen Insolvenzverwalter ohne Tätigwerden des Schuldners	113
(1) Bisherige h. M.	114
(2) Bisherige Minderheitsmeinung	115
(3) Rechtsprechung des BGH	116
(a) Genehmigungstheorie – Erfüllung erst mit Genehmigung der Belastungsbuchung	116
(b) Billigkeitserwägungen	117
(c) Pauschalwiderspruch	118
(4) Stellungnahme	118
(a) Erfüllung mit Einlösung – gesicherte Rechtsposition	118
(b) Auskunftspflicht des Schuldners	120
(c) Wertungswiderspruch in bezug auf Schadensersatzanspruch des Gläubigers	120
(d) Mangelnde Berücksichtigung der Konsequenzen für die Zahlstelle	121
(e) Zwischenergebnis	122
cc) Verweigerung der Zustimmung zur Genehmigung durch den vorläufigen Insolvenzverwalter und Tätigwerden des Schuldners	123
3. Vorläufiger Insolvenzverwalter mit Verwaltungs- und Verfügungsbefugnis	124
IV. Widerspruchsmöglichkeit im eröffneten Insolvenzverfahren	124
V. Schadensersatzpflicht der Zahlstelle im Zusammenhang mit Widersprüchen im Vorfeld der Insolvenz des Lastschriftschuldners	125
1. Rechtsprechung des BGH	126
2. Rechtsprechung der Instanzgerichte	128
3. Auffassungen im Schrifttum	130
4. Eigene Auffassung	130
a) Sittenwidrige Schädigung des Lastschriftgläubigers	130
aa) Verleiten zum Widerspruch	131
bb) Kollusives Zusammenwirken	132
cc) Ausnutzen der Widerspruchsmöglichkeit	132
dd) Beteiligung an sittenwidriger Schädigung	133
b) Sittenwidrige Schädigung der ersten Inkassostelle	133
aa) Haftung gemäß §§ 280, 826 BGB	133
bb) Berücksichtigung des Verhältnisses zwischen Zahlstelle und Zahlungspflichtigen	134
cc) Sittenwidrige Schädigung bei Lastschriftreiterei	135
VI. Zusammenfassung	136
E. Regreßansprüche der Zahlstelle gegen den Lastschriftschuldner	138
I. Verhältnis des Schadensersatzanspruchs des Lastschriftgläubigers gegen die Zahlstelle nach § 826 BGB zu seinen Ansprüchen gegen den Lastschriftschuldner	139
1. Verhältnis der Schadensersatzansprüche des Lastschriftgläubigers zueinander	139
2. Verhältnis der Schadensersatzansprüche des Lastschriftgläubigers zu seinem Erfüllungsanspruch	140
a) Zusätzliches Merkmal der Gleichstufigkeit	141
aa) Auffassung im Schrifttum	141
bb) Rechtsprechung des BGH	142
b) Restriktive Auslegung von § 255 BGB	143
c) Stellungnahme	144
3. Zwischenergebnis	148
II. Verhältnis des Schadensersatzanspruchs der ersten Inkassostelle gegen den Lastschriftschuldner nach § 826 BGB zu ihren Schadensersatzansprüchen gegen die Zahlstelle	149
1. Ersatzfähiger Schaden nur bei Verfügung über Lastschriftgutschrift	149
2. Einfluß der Sicherungszession nach Nr. 15 Abs. 2 AGB-Banken	150
3. Gesamtschuldverhältnis	152
III. Zusammenfassung	152
F. Befriedigungsmöglichkeit der Zahlstelle am Kontoguthaben des Lastschriftschuldners hinsichtlich ihrer Regreßansprüche	153
I. Befriedigungsmöglichkeit vor Schadensersatzzahlung durch die Zahlstelle	153
1. Teilnahme am Insolvenzverfahren mit Freistellungsanspruch und Ausgleichsanspruch gemäß § 426 Abs. 1 S. 1 BGB	154
2. Beschränkung der Geltendmachung gemäß § 44 InsO	154
3. Aufrechnungsmöglichkeit	155
4. Möglichkeit eines Absonderungsrechts	156
II. Befriedigungsmöglichkeit nach Schadensersatzzahlung durch die Zahlstelle	157
1. Zahlung von Schadensersatz durch die Zahlstelle vor Eröffnung des Insolvenzverfahrens über das Vermögen des Lastschriftschuldners	157
a) Aufrechnungsmöglichkeit	157
aa) Anfechtbare Rechtshandlung	158
bb) Kongruente oder inkongruente Deckung	158
cc) Gläubigerbenachteiligung	159
b) Möglichkeit eines Absonderungsrechts	160
2. Zahlung von Schadensersatz durch die Zahlstelle nach Eröffnung des Insolvenzverfahrens über das Vermögen des Lastschriftschuldners	160
a) Aufrechnungsmöglichkeit	160
b) Möglichkeit eines Absonderungsrechts	161
c) Sperrwirkung von § 91 InsO	162
aa) Ausgleichsanspruch gemäß § 426 Abs. 1 S. 1 BGB	162
bb) Übergegangene Ansprüche gemäß § 426 Abs. 2 S. 1 BGB	163
(1) Auffassungen im Schrifttum	163
(2) Rechtsprechung des BGH	164
(3) Stellungnahme	165
d) Zwischenergebnis	167
III. Anfechtbarkeit des AGB-Pfandrechts	167
1. Anfechtbare Rechtshandlung	168
a) Entstehen der gesicherten Forderungen	168
b) Wiedergutschrift infolge Widerspruchs	169
aa) Verrechnung	169
bb) Korrekturbuchung	170
cc) Stellungnahme	171
c) Gutschriften	171
aa) Inkongruente Deckung	172
bb) Kongruente Deckung	173
cc) Stellungnahme	173
2. Insolvenzgläubiger	174
3. Anfechtung gemäß § 132 Abs. 1 Nr. 1 InsO	175
4. Anfechtung gemäß § 133 InsO	176
IV. Sicherungszweck des AGB-Pfandrechts	176
1. Aus der bankmäßigen Geschäftsverbindung	176
a) Ausgangspunkt: Sicherungszweck 1912	177
b) Änderungen des Sicherungszwecks bis 1993	178
aa) Seit 1920	178
bb) Seit 1937	178
cc) Seit 1969	179
c) Keine zufälligen zusammenhanglosen Ansprüche	179
d) Abgetretene oder übergegangene Ansprüche	180
aa) Rechtsprechung des BGH	180
bb) Auffassungen im Schrifttum	181
e) Das Merkmal „bankmäßig“	182
f) Stellungnahme	183
2. Zwischenergebnis	186
V. Zusammenfassung	187
G. Abschließende Zusammenfassung der Ergebnisse	189
Anhang 1: Muster des Abkommens über den Lastschriftverkehr – Lastschriftabkommen (Stand: 1. Februar 2002)	193
Anhang 2: Beispiel einer Inkassovereinbarung im Einzugsermächtigungsverfahren	203
Anhang 3: Muster der Allgemeinen Geschäftsbedingungen (AGB) der privaten Banken (Stand 1. April 2002) zwischen Kunde und Bank – AGB-Banken	207
Anhang 4: Übersicht Einzugsermächtigungsverfahren	213
Literaturverzeichnis	216
Sachwortverzeichnis	226

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