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Kartengestützte Zahlungssysteme und Konsumentenverhalten
Eine theoretische und empirische Untersuchung
Beiträge zur Verhaltensforschung, Vol. 34
(1998)
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Abstract
Kartengestützte Zahlungssysteme wie Kreditkarten, Kundenkarten, Electronic Cash und elektronische Geldbörse ersetzen zunehmend das klassische Bargeld in unserer Geldwirtschaft. Der Schwerpunkt der gegenwärtigen wissenschaftlichen Arbeiten auf diesem Gebiet konzentriert sich auf die wirtschaftlichen und technologischen Fragen. Die Berücksichtigung der sozialen und psychischen Aspekte, die sich für die Verbraucher aus dieser Entwicklung ergeben, finden dagegen kaum Beachtung. Dazu gehören u. a. Fragen der Auswirkung auf das Konsumverhalten, der Verschuldung, des Datenschutzes, des Kontrollverlustes im Umgang mit Geld und der Einstellung zu spezifischen Geldformen. Die vorliegende Untersuchung versucht diese Fragen zu beantworten und Erklärungsansätze zu beschreiben.Die Ergebnisse der theoretischen Analyse und der empirischen Untersuchung anhand von Zahlungsverkehrsdaten einer Bank sowie experimenteller Simulation und Befragung dokumentieren, daß zur Erklärung des Einflusses kartengestützter Zahlungssysteme auf das Konsumverhalten ein interdisziplinärer und interaktionistischer Ansatz notwendig sind: Interdisziplinär, da wirtschaftliches Verhalten und damit insbesondere auch der Umgang mit Geld immer ökonomische und psychologische Aspekte beinhaltet und interaktionistisch, da der Umgang mit Geld sowohl von seiner Form und den damit verbundenen Eigenschaften als auch von individuellen Merkmalen beeinflußt wird.Zentrale Erklärungsansätze für die beobachtete Zunahme der Konsumausgaben und der Verschuldung sind die Illusion der Ausgabenkontrolle und die mit kartengestützten Zahlungssystemen verbundene Funktionsdualität des Geldes. Die Aufgabe, sich mit diesen Auswirkungen kartengestützter Zahlungssysteme zu befassen, kommt sowohl der Wissenschaft als auch den an diesen Zahlungssystemen unmittelbar und mittelbar beteiligten Institutionen (z. B. Banken, Handelsunternehmen, Kartenorganisationen, Politik, Verbraucherverbänden) zu.
Table of Contents
| Section Title | Page | Action | Price |
|---|---|---|---|
| Geleitwort | 7 | ||
| Inhaltsverzeichnis | 11 | ||
| Tabellenverzeichnis | 15 | ||
| Abbildungsverzeichnis | 16 | ||
| Abkürzungsverzeichnis | 17 | ||
| Einleitung: Fragestellung, wissenschaftliche Einordnung und Aufbau der Arbeit | 19 | ||
| A. Grundlagen kartengestützter Zahlungssysteme | 23 | ||
| I. Begriffliche Grundlagen kartengestützter Zahlungssysteme | 23 | ||
| 1. Zahlungsmittel | 23 | ||
| 2. Funktionen von Karten | 24 | ||
| a) Zahlungsservicefunktionen | 25 | ||
| b) Zusatzfunktionen | 26 | ||
| 3. Kartenarten | 29 | ||
| a) Chargekarten | 29 | ||
| b) Kreditkarten | 29 | ||
| c) Debitkarten | 30 | ||
| d) Wertkarten | 32 | ||
| 4. Kartentechnologie | 34 | ||
| 5. Systemansätze | 36 | ||
| II. Elektronische Zahlungssysteme am Point of Sale (EFTPOS) | 36 | ||
| 1. Entwicklung des elektronischen Zahlungsverkehrs | 37 | ||
| 2. Realisierte und geplante Konzepte des elektronischen Zahlungsverkehrs | 40 | ||
| a) Electronic cash | 40 | ||
| b) Elektronisches Lastschriftverfahren | 42 | ||
| c) ΡΟΖ als alternatives Konzept der Banken | 42 | ||
| d) Abwicklungssysteme internationaler Kreditkarten | 43 | ||
| e) Elektronische Geldbörse | 44 | ||
| 3. Europäische und weltweite Debitkarten | 45 | ||
| 4. Gebrauch und Mißbrauch von Daten im elektronischen Zahlungsverkehr | 47 | ||
| III. Teilnehmer des Kartenmarktes | 50 | ||
| 1. Banken | 51 | ||
| a) Banken als Emittenten von Karten | 51 | ||
| b) Zahlungsverkehr: eine Basis des Bankgeschäfts | 51 | ||
| c) Erhöhung des Bodensatzes durch kartengestützte Zahlungssysteme | 53 | ||
| 2. Kreditkartenorganisationen | 55 | ||
| a) Interbankenvereinigungen | 55 | ||
| b) Bankenunabhängige Unternehmen | 57 | ||
| 3. Handels-, Dienstleistungs- und Industrieunternehmen | 60 | ||
| a) Akzeptanten kartengestützter Zahlungssysteme | 60 | ||
| b) Kundenkarten des Handels | 60 | ||
| c) Kooperationen mit Banken und Kreditkartenorganisationen | 62 | ||
| 4. Netzbetreiber | 62 | ||
| 5. Verbraucher | 64 | ||
| a) Nutzen kartengestützter Zahlungssysteme für den Verbraucher | 64 | ||
| b) Preissteigernde Wirkung kartengestützter Zahlungssysteme | 64 | ||
| c) Einfluß kartengestützter Zahlungssysteme auf das Kaufverhalten | 65 | ||
| d) Zunahme der Verschuldung durch kartengestützte Zahlungssysteme | 66 | ||
| B. Verhaltenswissenschaftliche Analyse kartengestützter Zahlungssysteme | 70 | ||
| I. Psychologie des Geldes | 70 | ||
| 1. Historischer Hintergrund des Geldes | 70 | ||
| a) Ursprung des Geldes | 70 | ||
| b) Entwicklung der Geldkultur | 72 | ||
| c) Neuer Entwicklungsabschnitt oder Regression? | 74 | ||
| 2. Geld als polymorphes Konzept | 76 | ||
| 3. Ausgewählte theoretische Ansätze zur Psychologie des Geldes | 77 | ||
| a) Lerntheorie | 78 | ||
| b) Entwicklungspsychologie | 79 | ||
| c) Form und Wertschätzung des Geldes | 81 | ||
| d) Symbolfunktion des Geldes | 83 | ||
| II. Selbstwert und das „Konsumgut" Zahlungsmittel | 84 | ||
| 1. Kartengestützte Zahlungsmittel als vermarktetes Konsumgut | 85 | ||
| 2. Selbstdarstellung mittels Konsumgütern | 86 | ||
| a) Motiv der Selbstdarstellung | 87 | ||
| b) Symbolische Selbstergänzung mittels materieller Symbole | 89 | ||
| c) Individuelle Unterschiede im Selbstdarstellungsverhalten | 91 | ||
| d) Konsumgüter zur Selbstdarstellung | 94 | ||
| 3. Kompensatorisches Kaufen und Zahlungsmittel | 96 | ||
| III. Kontrolltheoretische Aspekte kartengestützter Zahlungssysteme | 99 | ||
| 1. Psychologisches Konzept der Kontrolle | 99 | ||
| 2. Interaktion von Person und Umwelt | 100 | ||
| a) Kontrolle als individuelles Merkmal | 100 | ||
| b) Kontrollierbarkeit als Merkmal der Umwelt | 103 | ||
| 3. Fähigkeit zur Selbstkontrolle | 105 | ||
| a) Theoretische Grundlagen | 105 | ||
| b) Illusion von Kontrolle | 108 | ||
| c) Selbstkontrolle und Verschuldung | 109 | ||
| 4. Kontrollierbarkeit von Zahlungssystemen | 112 | ||
| C. Empirische Untersuchung des Einflusses kartengestützter Zahlungssysteme auf das Konsumentenverhalten | 115 | ||
| I. Methodischer Ansatz der empirischen Untersuchung | 115 | ||
| 1. Untersuchungsdesign | 115 | ||
| a) Zielsetzung und zentrale Hypothesen | 115 | ||
| b) Mehr-Methoden-Ansatz | 116 | ||
| c) Unternehmensgespräche | 118 | ||
| d) Pretest | 119 | ||
| e) Stichprobe der experimentellen Untersuchung | 119 | ||
| 2. Operationalisierung relevanter Variablen der experimentellen Untersuchung | 121 | ||
| a) Kaufsuchtindikator | 121 | ||
| b) Skala zur Erfassung des Kontrollverlustes in Kaufhandlungen | 122 | ||
| c) Skala zur Erfassung der Selbstakzeptierung | 122 | ||
| d) Fragebogen zur Erfassung der Einstellungen zu Bargeld und Kreditkarten | 123 | ||
| e) Skala zur Erfassung irrationalen Kreditkartengebrauchs | 124 | ||
| f) Operationalisierung der Aspekte zum Datenschutz | 124 | ||
| g) Operationalisierung der als Geld wahrgenommenen Objekte | 125 | ||
| h) Liste zur Erfassung der Selbstdarstellung mittels Konsumgütern | 125 | ||
| 3. Entwicklung des Kaufhausspiels - ein neuer Untersuchungsansatz | 126 | ||
| a) Gestaltung und Spielablauf | 126 | ||
| b) Externe Validität | 130 | ||
| c) Entwicklungsmöglichkeiten des Kaufhausspiels | 132 | ||
| 4. Analyse von Kundendaten einer Bank | 133 | ||
| II. Ergebnisse der Analyse von Privatkonten einer Bank | 135 | ||
| 1. Kontenentwicklung bei Karteninhabern und Nicht-Karteninhabern | 137 | ||
| 2. Kontenentwicklung unter Berücksichtigung der Variable Einkommen | 141 | ||
| 3. Kontenentwicklung unter Berücksichtigung der Variable Alter | 144 | ||
| 4. Kontenentwicklung unter Berücksichtigung der Variable Geschlecht | 146 | ||
| III. Experimentelle Untersuchung und Befragung | 148 | ||
| 1. Geldobjekte der Konsumenten | 148 | ||
| 2. Informationsstand der Verbraucher hinsichtlich kartengestützter Zahlungssysteme | 153 | ||
| a) Informationsstand in bezug auf gespeicherte Daten | 153 | ||
| b) Wissensstand hinsichtlich der Höhe des Zinssatzes | 155 | ||
| 3. Kartengestützte Zahlungssysteme als Mittel der Selbstdarstellung | 155 | ||
| a) Prinzipielle Eignung von Objekten zur Selbstdarstellung | 155 | ||
| b) Karteninhaber versus Nicht-Karteninhaber und Objekte zur Selbstdarstellung | 157 | ||
| c) „Normale" versus kompensatorische Konsumenten und Objekte zur Selbstdarstellung | 158 | ||
| 4. Konsumausgaben in Abhängigkeit des Zahlungssystems und individueller Merkmale | 160 | ||
| a) Höhe der Konsumausgaben | 160 | ||
| b) Selbstkontrolle in Kaufsituationen | 162 | ||
| c) Illusion der Ausgabenkontrolle | 164 | ||
| 5. Verschuldungsbereitschaft in Abhängigkeit vom Zahlungssystem und individueller Merkmale | 166 | ||
| a) Verschuldungsbereitschaft in Abhängigkeit vom Zahlungssystem | 166 | ||
| b) Kompensatorisches Kaufverhalten und Verschuldungsbereitschaft | 168 | ||
| c) Höhe des Zinssatzes und die Bereitschaft zur Kreditaufnahme mittels Karte | 169 | ||
| 6. Geldeinstellungen und Geldformen | 171 | ||
| a) Subjektive Eigenschaften des Geldes | 171 | ||
| b) Dimensionen der Geldeinstellung | 173 | ||
| c) Individuelle Merkmale und Geldeinstellung | 176 | ||
| 7. Tabellarische Zusammenfassung der Überprüfung der zentralen Hypothesen | 178 | ||
| D. Schlußbetrachtung: Zusammenfassung der wichtigsten Ergebnisse und Ausblick | 181 | ||
| Anhang | 186 | ||
| Literaturverzeichnis | 203 | ||
| Stichwortverzeichnis | 232 |