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Janßen, D. (2017). Die Zahlungsdiensterichtlinie (PSD I) und ihre aufsichtsrechtliche Umsetzung im Vereinigten Königreich und Deutschland. Duncker & Humblot. https://doi.org/10.3790/978-3-428-55262-7
Janßen, Dominic. Die Zahlungsdiensterichtlinie (PSD I) und ihre aufsichtsrechtliche Umsetzung im Vereinigten Königreich und Deutschland. Duncker & Humblot, 2017. Book. https://doi.org/10.3790/978-3-428-55262-7
Janßen, D (2017): Die Zahlungsdiensterichtlinie (PSD I) und ihre aufsichtsrechtliche Umsetzung im Vereinigten Königreich und Deutschland, Duncker & Humblot, [online] https://doi.org/10.3790/978-3-428-55262-7
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Die Zahlungsdiensterichtlinie (PSD I) und ihre aufsichtsrechtliche Umsetzung im Vereinigten Königreich und Deutschland
Untersuchungen über das Spar-, Giro- und Kreditwesen. Abteilung B: Rechtswissenschaft, Vol. 206
(2017)
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About The Author
Dominic Janßen studierte von 2006 bis 2012 Rechtswissenschaften an der Ruhr-Universität Bochum. Die Erste Juristische Prüfung legte er 2012 vor dem Oberlandesgericht Hamm ab. 2013 schloss er ein Masterstudium (Master of Laws) an der Queen Mary, University of London, ab. Von 2012 bis 2016 war er als wissenschaftlicher Mitarbeiter und Lehrbeauftragter am Lehrstuhl für Bürgerliches Recht, Internationales Privatrecht und Rechtsvergleichung, Handels- und Wirtschaftsrecht an der Ruhr-Universität Bochum tätig. Im Anschluss absolvierte er sein Rechtsreferendariat im Oberlandesgerichtsbezirk Hamm. Dominic Janßen wurde 2017 an der Ruhr-Universität Bochum promoviert.Abstract
Die vollharmonisierende Zahlungsdiensterichtlinie 2007/64/EG (PSD I) vermochte es nicht, ihr Ziel der Einführung eines gemeinschaftsweit einheitlichen aufsichtsrechtlichen Rahmens für Zahlungsdienste zu erreichen. Eine komparative Analyse der Umsetzungsakte der PSD I des Vereinigten Königreiches (Payment Services Regulations 2009) und der Bundesrepublik Deutschland (Zahlungsdiensteaufsichtsgesetz) zeigt, dass Defizite der PSD I im nationalen Recht zu divergierenden Qualifikationen erlaubnispflichtiger Zahlungsdienste führen. Der Autor untersucht in diesem Zusammenhang etwa die umstrittene aufsichtsrechtliche Zuordnung innovativer Zahlungsweisen wie Vermittlungsleistungen mit Treuhanddiensten, Inkassotätigkeiten, das Factoring und Mobile Payments. Zudem wird die Reichweite erlaubnispflichtiger Zahlungsdienste insgesamt genauso wie von Bereichsausnahmen, geographischen sowie intensitätsbezogenen Voraussetzungen näher bestimmt und es werden konstruktive und praxisrelevante Lösungsvorschläge zu Streitfragen entwickelt. Dies geschieht im Lichte der zweiten Zahlungsdiensterichtlinie 2015/2366/EU (PSD II), die bis zum 13. Januar 2018 in nationales Recht zu überführen ist.»The Payment Services Directive (PSD I) and the Implementation of its Supervisory Framework in the United Kingdom and Germany«The Payment Services Directive (PSD I), as a maximum harmonisation directive, was implemented in the United Kingdom through the PSR 2009 and in Germany through the Zahlungsdiensteaufsichtsgesetz. Due to diverging qualifications of Payment Services requiring authorisation as a Payment Institution under the national laws, the author seeks to determine the positive and negative scope and develops approaches to address deficiencies and inconsistencies in the national regulations. Thereby the author also considers amendments due to the forthcoming implementation of the PSD II until January 2018.
Table of Contents
| Section Title | Page | Action | Price |
|---|---|---|---|
| Geleitwort | 7 | ||
| Vorwort | 9 | ||
| Inhaltsverzeichnis | 11 | ||
| A. Einleitung | 19 | ||
| B. Gang der Untersuchung | 21 | ||
| C. Die Regulierung von Zahlungsgeschäften | 24 | ||
| I. Verhältnis von Zahlungsgeschäften und Bankgeschäften | 24 | ||
| 1. Methodisch-Kontextueller Untersuchungsrahmen: Autonome Auslegung und komparative Umsetzungsanalyse | 28 | ||
| 2. Durchsetzung der Richtlinienziele und -zwecke: Richtlinienkonforme Auslegung auf Basis einer abstrakten Richtlinienauslegung | 34 | ||
| 3. Wahl der untersuchten nationalen Umsetzungsakte | 38 | ||
| II. Einheitliche Regulierung von Bank- und Zahlungsgeschäften in Europa | 42 | ||
| 1. Regulierung des Zahlungsverkehrs | 45 | ||
| 2. Regulierung von Bankgeschäften | 52 | ||
| III. Zwischenergebnis | 57 | ||
| D. Zahlungsdiensterichtlinie (PSD I) | 60 | ||
| I. Struktur | 61 | ||
| 1. Richtliniensystematik | 61 | ||
| 2. Methodik der Kodifikation – Abstraktheit vor Einzelfallregulierung | 63 | ||
| a) Implikationen – Zahlungsdiensteaufsichtsrecht | 65 | ||
| b) Implikationen – Zahlungsdienstevertragsrecht | 66 | ||
| II. Europäische Zielsetzungen und rechtliche Grundlagen | 68 | ||
| 1. Regelungsziele | 68 | ||
| 2. Erlasskompetenzen – Frage nach der Rechtsgrundlage | 70 | ||
| a) Richtlinienerlass – Strategie der Vollharmonisierung | 72 | ||
| b) Doppelte Kompetenzgrundlage – Möglichkeit eines Verordnungserlasses | 77 | ||
| c) Verordnungserlass auf Basis einer unionsrechtlichen Grundlage | 81 | ||
| d) Vollharmonisierende Richtlinie als Katalysator eines unionsweiten Zahlungsverkehrsraumes | 87 | ||
| III. Zweite Zahlungsdiensterichtlinie (PSD II) | 89 | ||
| IV. Kritische Analyse der Zahlungsdiensterichtlinie (PSD I) | 93 | ||
| 1. Zahlungsinstitute | 93 | ||
| a) Regulierung der „Unregulierten“ als neue Wettbewerber | 95 | ||
| b) Konzept der risikospezifischen Regulierung – Systematisch-teleologische Argumentation | 96 | ||
| c) Geographischer Anwendungsbereich – Änderungen durch die PSD II | 100 | ||
| 2. Positiver Anwendungsbereich | 104 | ||
| a) Zahlungsdienste | 106 | ||
| aa) Zahlungskontoabhängige Dienste (Nrn. 1 bis 4 des Anhanges) | 109 | ||
| bb) Ausgabe von Zahlungsinstrumenten und/oder Annahme von Abrechnungen (Acquiring) von Zahlungsinstrumenten (Nr. 5 des Anhanges) – Änderungen durch die PSD II | 112 | ||
| (1) Ausgabe von Zahlungsinstrumenten | 112 | ||
| (2) Abrechnungen (Acquiring) von Zahlungsinstrumenten | 118 | ||
| cc) Zahlungskontounabhängige Dienste (Nr. 6 und 7 des Anhanges) | 120 | ||
| dd) Bewertung der Auslegungsergebnisse | 122 | ||
| b) Zahlungskonto – Kontenabhängige Dienste | 124 | ||
| aa) Auslegung nach Vorgaben der Europäischen Kommission | 127 | ||
| bb) Principles-based Approach | 133 | ||
| cc) Zahlungsdienste vs. traditionelle Bankgeschäfte (Einlagen- und Kreditgeschäft) | 134 | ||
| (1) Abgrenzungskriterien – Unionsrechtliche Vorgaben | 134 | ||
| (2) Reichweite der Sicherungsanforderungen entgegengenommener und gehaltener Geldbeträge | 140 | ||
| (a) Delayed Debiting | 140 | ||
| (b) Rücktransferfälle | 142 | ||
| (c) Geldbetragsannahme bei Acquiring-Tätigkeiten | 147 | ||
| (3) Rechtliche Ungleichstellung – Artikel 16 Abs. 2 und Abs. 4 PSD I | 149 | ||
| (4) Bewertung der Auslegungsergebnisse | 152 | ||
| c) Finanztransfergeschäfte (Money Remittance) – Zahlungskontenunabhängige Dienste | 153 | ||
| aa) Systematische Einordnung | 153 | ||
| bb) Reichweite der umfassten Tätigkeiten | 154 | ||
| (1) Grundform des Finanztransfers | 154 | ||
| (2) Auffangtatbestand | 157 | ||
| (3) „Innovative“ Zahlungsweisen – Mobile Payments, Digital Payments und Electronic Payments | 160 | ||
| (a) Versuch der aufsichtsrechtlichen Zuordnung | 166 | ||
| (b) Beispielhafte konzeptionelle Untersuchung | 168 | ||
| (c) Payment Account vs. E-Money Account | 172 | ||
| (4) Änderung durch die PSD II – „Dritte Zahlungsdienstleister“ | 181 | ||
| 3. Negativer Anwendungsbereich | 186 | ||
| a) Nicht elektronische, bare Zahlungsweisen | 188 | ||
| b) Nebentätigkeitsprivileg | 190 | ||
| aa) Speziell | 190 | ||
| (1) Cashback Service am Point of Sale (POS) | 190 | ||
| (2) Ausnahme für den Telekommunikations- und IT-Sektor – Änderungen durch die PSD II | 191 | ||
| (3) Handelsagentenprivileg – Änderungen durch die PSD II | 194 | ||
| bb) Allgemein | 198 | ||
| c) „Besitzerlangung von Geldbeträgen“ – „Entering Into Possession Of Funds“ | 201 | ||
| d) Interne und begrenzte Zahlungen | 204 | ||
| aa) Systeminterne Zahlungsabwicklungen | 204 | ||
| bb) „Begrenzte Netze“ – bzw. Verbundzahlungssystemeprivileg | 205 | ||
| (1) Tatbestandliche Untersuchung | 205 | ||
| (2) Änderungen durch die PSD II | 207 | ||
| 4. Erlaubnis- und Sicherungsanforderungen | 212 | ||
| a) Status quo | 212 | ||
| b) Änderungen durch die PSD II | 215 | ||
| V. Zwischenergebnis | 217 | ||
| E. Aufsichtsrechtliche Umsetzung der Zahlungdiensterichtlinie (PSD I) im Vereinigten Königreich | 224 | ||
| I. Stand der Regulierung vor der Zahlungsdiensterichtlinie | 224 | ||
| 1. Relevante aufsichtsrechtliche Regelwerke | 224 | ||
| 2. Regulierungskonzept von Bank- und Zahlungsgeschäften | 225 | ||
| II. Payment Services Regulations 2009 | 230 | ||
| 1. Umsetzungskonzept | 230 | ||
| a) Systematik | 230 | ||
| b) Intention des Gesetzgebers als Auslegungsgrundlage | 232 | ||
| 2. Richtlinienkonformität – Ziel- und Zweckerreichungsanalyse | 233 | ||
| a) Payment Account based Payment Services, Schedule 1, Part 1, para. 1(a)–(d) PSR 2009 | 234 | ||
| aa) Payment Account | 236 | ||
| (1) Ansatz des Twofold Test – Funktionaler Ansatz | 237 | ||
| (2) Abgrenzung zu E-Geld-Konten sowie „internen“ Konten | 243 | ||
| bb) Payment Services with additional Granting of Credits | 246 | ||
| cc) Reichweite der Sicherungsanforderungen entgegengenommener und gehaltener Geldbeträge | 247 | ||
| b) Issuing Payment Instruments or Acquiring Payment Transactions, Schedule 1, Part 1, para. 1(e) PSR 2009 | 251 | ||
| aa) Payment Instrument | 251 | ||
| bb) Acquiring Payment Transactions | 253 | ||
| c) Non-payment Account Based Payment Services – Money Remittance, Schedule 1, Part 1, para 1(f) und (g) PSR 2009 | 257 | ||
| aa) Bill Payment Services | 258 | ||
| bb) Catch-All Provision | 259 | ||
| cc) Innovative Payment Methods | 261 | ||
| d) Exceptions | 262 | ||
| aa) Zahlungsdienst als Haupttätigkeit – Provider acts exclusively as an Intermediary | 262 | ||
| (1) Commercial Agent | 263 | ||
| (2) Adding Value | 270 | ||
| bb) Begrenzte und interne Zahlungen | 272 | ||
| (1) „Limited Networks“ | 272 | ||
| (2) Dealings amongst Payment Service Providers and Group Companies | 277 | ||
| e) Tätigkeitsgrad | 279 | ||
| aa) Carried out as a regular Occupation or Business Activity | 279 | ||
| bb) Allgemeines Nebentätigkeitsprivileg | 280 | ||
| f) Geographische Voraussetzung: … in the United Kingdom | 282 | ||
| III. Risikospezifische Regulierung | 284 | ||
| 1. Bestätigung des (weiten) Anwendungsbereiches der Richtlinie? | 284 | ||
| 2. Abgrenzung zum Einlagengeschäft | 287 | ||
| a) Payment Service – Prima-facie-Beweis für Bankentätigkeit? | 287 | ||
| b) Risikospezifische und begriffliche Differenzierbarkeit – Payment Service vs. Acceptance of deposits | 291 | ||
| aa) Einlagengeschäft nach Artikel 5(1) RAO | 291 | ||
| bb) Kontrastierung | 293 | ||
| IV. Zwischenergebnis | 302 | ||
| F. Aufsichtsrechtliche Umsetzung der Zahlungsdiensterichtlinie (PSD I) in Deutschland | 305 | ||
| I. Stand der Regulierung vor der Zahlungsdiensterichtlinie | 305 | ||
| 1. Relevante aufsichtsrechtliche Regelwerke | 305 | ||
| 2. Regulierungskonzept von Bank- und Zahlungsgeschäften | 306 | ||
| a) Einlagen- und Kreditgeschäft | 306 | ||
| b) Teilnahme am Zahlungsverkehr | 310 | ||
| II. Zahlungsdiensteaufsichtsgesetz | 313 | ||
| 1. Umsetzungskonzept | 313 | ||
| a) Systematik | 313 | ||
| b) Intention des Gesetzgebers als Auslegungsgrundlage | 316 | ||
| 2. Richtlinienkonformität – Ziel- und Zweckerreichungsanalyse | 318 | ||
| a) Zahlungskontogebundene Zahlungsdienste, § 1 Abs. 2 Nr. 1 bis 3 ZAG | 320 | ||
| aa) Zahlungskonto | 328 | ||
| (1) Vorgeprägtes nationales Begriffsverständnis | 329 | ||
| (2) Abgrenzung zu Girokonten | 330 | ||
| (3) Abgrenzung zu E-Geld-Konten sowie sonstigen „internen“ Konten | 333 | ||
| bb) Zahlungsdienste mit Kreditgewährung | 335 | ||
| cc) Reichweite der Sicherungsanforderungen entgegengenommener und gehaltener Geldbeträge | 339 | ||
| b) Zahlungsauthentifizierungsgeschäft, § 1 Abs. 2 Nr. 4 ZAG | 343 | ||
| aa) Zahlungs(authentifizierungs)instrument | 344 | ||
| bb) Annahme und Abrechnung von mit Zahlungsauthentifizierungsinstrumenten ausgelösten Zahlungsvorgängen | 350 | ||
| c) Zahlungskontoungebundene Zahlungsdienste – Finanztransfer, § 1 Abs. 2 Nr. 6 ZAG | 353 | ||
| aa) Auffangtatbestand | 354 | ||
| bb) Innovative Zahlungsweisen | 358 | ||
| cc) Sonderfälle | 362 | ||
| (1) Physischer Transport von Bargeld | 363 | ||
| (2) Lohnabrechnung durch Steuerberater | 366 | ||
| (3) Vermittlungsleistungen & Treuhanddienste – das Verhängnis innovativer Bezahlsysteme | 368 | ||
| (4) Forderungseinzug und Inkassotätigkeit | 373 | ||
| (5) Factoring | 377 | ||
| (6) Gutscheinsysteme, Couponing-und Loyaltyprogamme | 383 | ||
| dd) Reichweitenreduktion aufgrund eines n(zu) weiten Anwendungsbereiches? | 384 | ||
| (1) Teleologische Reduktion – Vorbild § 1 Abs. 1a S. 2 Nr. 6 KWG a. F. | 384 | ||
| (2) Tatbestandliche Lösung „Ausschließlichkeit“ vs. teleologische Reduktion | 386 | ||
| (3) Allgemeines Nebentätigkeitsprivileg als systematisch-teleologische Auslegung | 389 | ||
| d) Bereichsausnahmen | 391 | ||
| aa) Zahlungsdienste als Haupttätigkeit – Ausschließliches Handeln als Zahlungsmittler | 392 | ||
| (1) Handelsvertreter und Zentralregulierer | 392 | ||
| (2) Wertsteigerung bzw. Wertschöpfung | 398 | ||
| bb) Begrenzte und interne Zahlungen | 399 | ||
| (1) „Limited Networks“ bzw. Verbundzahlungssysteme | 399 | ||
| (a) In den Geschäftsräumen des Ausstellers | 402 | ||
| (b) Begrenzte Netze | 404 | ||
| (c) Begrenzte Auswahl von Waren und Dienstleistungen | 408 | ||
| (d) Geschäftsvereinbarung und Instrumente | 409 | ||
| (2) Zahlungsvorgänge innerhalb von Zahlungs- und Wertpapierabwicklungssystemen, unter Zahlungsdienstleistern und rin Konzernen bzw. Verbundgruppen | 411 | ||
| (a) Zahlungsvorgangsspezifische interne Zahlungsmittlungen | 411 | ||
| (b) Konzern- und verbundsinterne Zahlungsvorgänge | 414 | ||
| e) Tätigkeitsgrad | 419 | ||
| aa) Gewerbsmäßige Erbringung bzw. Notwendigkeit eines in kaufmännischer Weise eingerichteten Gewerbebetriebes | 420 | ||
| bb) Allgemeines Nebentätigkeitsprivileg | 424 | ||
| f) Geographische Vorraussetzung: … im Inland | 428 | ||
| III. Risikospezifische Regulierung | 435 | ||
| 1. Bestätigung des (weiten) Anwendungsbereiches der Richtlinie? | 435 | ||
| 2. Abgrenzung zum Einlagengeschäft | 439 | ||
| a) Zahlungsdienste – Prima-facie-Beweis für Bankentätigkeit | 439 | ||
| b) Risikospezifische und begriffliche Differenzierbarkeit – Zahlungsdienst vs. Einlagengeschäft | 441 | ||
| aa) Einlagengeschäft nach § 1 Abs. 1 S. 2 Nr. 1 KWG | 441 | ||
| (1) Annahme fremder Gelder als Einlage | 443 | ||
| (2) Annahme anderer unbedingt rückzahlbarer Gelder | 447 | ||
| bb) Kontrastierung | 452 | ||
| (1) Tatbestandsmäßigkeit | 454 | ||
| (2) Wertungsmäßige Einzelfallbetrachtung | 458 | ||
| IV. Zwischenergebnis | 463 | ||
| G. Komparative Analyse der Umsetzungsakte | 468 | ||
| I. Ausgangsbedingungen der Regulierung von Bank- und Zahlungsgeschäften in den untersuchten Mitgliedstaaten | 468 | ||
| II. Nationale Umsetzungsakte | 470 | ||
| 1. Systematik und Struktur | 470 | ||
| 2. Gesetzgeberisch intendierte Regulierungszwecke | 471 | ||
| 3. Reichweite der PSR 2009 und des ZAG | 472 | ||
| a) Positiver Anwendungsbereich | 473 | ||
| aa) Zahlungskontogebundene Dienste | 473 | ||
| bb) Zahlungs[authentifizierungs]instrument | 478 | ||
| cc) Zahlungskontoungebundene Dienste | 479 | ||
| (1) Allgemein | 479 | ||
| (2) Kasuistik | 480 | ||
| dd) Innovative Zahlungsweisen | 484 | ||
| b) Negativer Anwendungsbereich | 486 | ||
| aa) Handelsagentenprivileg | 487 | ||
| bb) „Limited Networks“ | 489 | ||
| 4. Umfang und Intensität | 493 | ||
| a) Auslegung der tatbestandlichen Tätigkeitsgrade | 493 | ||
| b) Allgemeines Nebentätigkeitsprivileg | 494 | ||
| 5. Geographischer Anwendungsbereich | 495 | ||
| 6. Eingliederung der Zahlungsdiensteregulierung in das ursprüngliche nationale Bankenaufsichtssystem | 497 | ||
| III. Risikospezifische und definitorische Allokation von Zahlungsdiensten | 505 | ||
| IV. Folgerungen für den Grad der Harmonisierung | 510 | ||
| V. Rekurs: Vollharmonisierende Richtlinie vs. Verordnung als Instrument der Vereinheitlichung des europäischen Zahlungsverkehrsraumes | 513 | ||
| 1. Frage der mitgliedstaatlichen Integration einer EU-Verordnung vor dem Hintergrund unterschiedlicher Rechtssysteme | 514 | ||
| 2. Eignung einer EU-Verordnung zur Steigerung der Rechtssicherheit und Rechtseinheitlichkeit | 517 | ||
| VI. Implikationen für Marktteilnehmer | 521 | ||
| H. Resümee | 524 | ||
| Literaturverzeichnis | 528 | ||
| Verzeichnis elektronischer Quellen | 549 | ||
| Sachwortverzeichnis | 554 |