Kartenzahlung und Verbraucherverschuldung aus rechtlicher Sicht
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Streit, G. (1997). Kartenzahlung und Verbraucherverschuldung aus rechtlicher Sicht. Duncker & Humblot. https://doi.org/10.3790/978-3-428-48831-5
Streit, Georg. Kartenzahlung und Verbraucherverschuldung aus rechtlicher Sicht. Duncker & Humblot, 1997. Book. https://doi.org/10.3790/978-3-428-48831-5
Streit, G (1997): Kartenzahlung und Verbraucherverschuldung aus rechtlicher Sicht, Duncker & Humblot, [online] https://doi.org/10.3790/978-3-428-48831-5
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Kartenzahlung und Verbraucherverschuldung aus rechtlicher Sicht
Schriften zum Wirtschaftsrecht, Vol. 99
(1997)
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Table of Contents
| Section Title | Page | Action | Price |
|---|---|---|---|
| Vorwort | 7 | ||
| Inhaltsverzeichnis | 9 | ||
| Abkürzungsverzeichnis | 20 | ||
| § 1 Problemstellung, rechtliche und rechtstatsächliche Grundlagen | 25 | ||
| A. Einführung | 25 | ||
| I. Problemstellung | 25 | ||
| II. Gang der Darstellung | 26 | ||
| B. Kreditkartenmarkt und rechtliche Grundlagen der Kartenzahlung | 28 | ||
| I. Rechtstatsachen zur Kreditkarte | 28 | ||
| 1. Entwicklung der Kreditkartenverfahren | 28 | ||
| 2. Kartenarten und Rechtstatsachen zur Kreditkarte in Deutschland | 29 | ||
| a) Kundenkarten | 30 | ||
| b) Mehrparteienkreditkarten | 32 | ||
| aa) Debit Cards und EFTPOS (Debit Karten) | 33 | ||
| bb) Charge Cards (Charge Karten) | 35 | ||
| cc) Credit Cards (Kreditkarten mit Teilzahlungsoption) | 35 | ||
| c) Die Anlaufphase des Kreditkartengeschäftes in Deutschland | 36 | ||
| d) Der Einstieg der Kreditinstitute in das Kartengeschäft | 36 | ||
| e) Durchsetzung der Karten als allgemein übliches Zahlungsmittel | 37 | ||
| aa) Marktverhalten der Kartenherausgeber | 37 | ||
| bb) Entwicklung der Karteninhaberzahl und Marktanteile | 41 | ||
| cc) Akzeptantenstellennetz | 43 | ||
| dd) Einordnung der ec-Karten | 44 | ||
| ee) Transaktionen, Umsätze und Gewinne mit Kreditkarten in Deutschland | 46 | ||
| 3. Rechtstatsachen zur Kreditkarte in den USA | 48 | ||
| a) Verbreitung der Kreditkarten in den Vereinigten Staaten | 48 | ||
| b) Die Umsätze mit Kreditkarten und Gewinne der Kartenherausgeber | 50 | ||
| 4. Vergleich der deutschen und der amerikanischen Situation | 53 | ||
| II. Rechtliche Grundlagen der Kartenzahlung | 56 | ||
| 1. Das Zwei-Partner-System | 57 | ||
| 2. Die Mehrparteien-Systeme | 58 | ||
| a) Drei-Parteien-Systeme und Mehrparteien-Verfahren | 58 | ||
| b) Die Vertragsbeziehungen bei den Mehrparteienkarten im einzelnen | 60 | ||
| aa) Das Rechtsverhältnis zwischen Kartenherausgeber und Vertragsunternehmen | 60 | ||
| bb) Das Rechtsverhältnis zwischen Kartenherausgeber und Karteninhaber | 61 | ||
| 3. Besonderheiten in den USA | 63 | ||
| C. Rechtstatsachen zur Verbraucherverschuldung und Entwicklungstendenz | 64 | ||
| I. Verbraucherverschuldung in der Bundesrepublik | 64 | ||
| 1. Allgemeine Zahlen zur Verschuldungssituation im Konsumentenkredit | 64 | ||
| 2. Entwicklungstendenz und Auswirkungen der Kreditaufnahme über Karten | 68 | ||
| II. Zum Vergleich: Die Verschuldung der privaten Haushalte in den USA | 72 | ||
| D. Verschuldungs- und Überschuldungsgefahren als Folge der Kartenzahlungssysteme | 76 | ||
| I. Allgemeine Gefährdungsmomente der Kartenzahlung | 77 | ||
| 1. Die verführende Bequemlichkeit der Eingehung von Verpflichtungen mit Hilfe der Karte | 77 | ||
| a) Die Konsumentscheidung: Der Abschluß der Verträge im Valutaverhältnis | 77 | ||
| b) Die Kreditentscheidung: Die Inanspruchnahme von Krediten mittels Karten | 82 | ||
| 2. Gefahr des Kontrollverlustes aufgrund der Kartenzahlung | 85 | ||
| 3. Verschuldungsgefahr aufgrund zivilrechtlicher Haftung für Mißbrauchsschäden? | 89 | ||
| a) Mißbrauch seitens der Emittenten oder der mit der Abwicklung betrauten Stellen | 90 | ||
| b) Mißbrauch seitens der Vertragsunternehmen | 91 | ||
| c) Mißbrauch durch Dritte | 92 | ||
| d) Ergebnis | 95 | ||
| II. Nachteilige rechtliche Ausgestaltung der Kreditbedingungen bei Kreditkarten mit Teilzahlungsfunktion | 96 | ||
| 1. Die Ausgestaltung des Kredites durch die AGB bei Kreditkarten mit Teilzahlungsoption | 97 | ||
| a) Zinssatz | 97 | ||
| b) Art der Kontoführung | 98 | ||
| c) Kreditrahmen und Inanspruchnahme | 99 | ||
| d) Die Rückführung des Kredites | 100 | ||
| 2. Besondere Gefährdung der Karteninhaber durch die Ausgestaltung des Kreditkartenkredites | 101 | ||
| a) Unterschiede zwischen Kartenkrediten und Raten- bzw. Dispositionskrediten | 101 | ||
| b) Nachteile des Kreditkartenkredits | 103 | ||
| aa) Ausgestaltung des Kartenkontos als Kontokorrent und Tilgungsweise | 103 | ||
| bb) Ratenfinanzierung durch sukzessive Kreditinanspruchnahme | 110 | ||
| cc) Zinsänderungsrisiko | 111 | ||
| III. Transparenz von Ausgabe- und Konsumverhalten | 112 | ||
| IV. Gefahrdung der Bonitätsprüfung und Überwachung durch die Kreditgeber als Folge der Kartenzahlung | 117 | ||
| V. Zusammenfassung | 123 | ||
| E. Zusammenfassende Thesen zu § 1 | 124 | ||
| § 2 Nachträglicher Schutz des überschuldeten Verbrauchers mittels der Pfändungsfreigrenzen und über das Institut der Restschuldbefreiung? | 127 | ||
| A. Einführung | 127 | ||
| B. Nachträglicher Schutz in Deutschland | 129 | ||
| I. Pfändungsschutzvorschriften, Erträglichkeit fortbestehender Schuld | 129 | ||
| II. Restschuldbefreiung, nachträgliche Beseitigung bestehender Schulden | 131 | ||
| 1. Konkursordnung | 131 | ||
| 2. Insolvenzordnung | 133 | ||
| a) Die Entwicklung zur neuen Insolvenzordnung | 133 | ||
| b) Die Restschuldbefreiung für Verbraucher nach der InsO von 1994 | 134 | ||
| aa) Das Insolvenzverfahren | 135 | ||
| (1) Eröffnung und vorgelagertes Schuldenbereinigungsverfahren | 135 | ||
| (2) Verwaltung, Verwertung und Verteilung | 137 | ||
| (3) Aufhebung des Insolvenzverfahrens und Nachforderungsrecht | 137 | ||
| bb) Das Verfahren zur Restschuldbefreiung | 138 | ||
| (1) Antragstellung durch den Verbraucher und Entscheidung über die Ankündigung der Restschuldbefreiung | 138 | ||
| (2) Wohlverhaltensperiode | 138 | ||
| (3) Die Entscheidung über die Restschuldbefreiung und deren Wirkung | 139 | ||
| cc) Ausschluß der Restschuldbefreiung | 140 | ||
| (1) Überblick | 140 | ||
| (2) Abweisung des Antrages auf Eröffnung des Insolvenzverfahrens mangels Masse und die Einstellung des Verfahrens mangels Masse | 140 | ||
| (3) Versagung der Restschuldbefreiung nach § 290 InsO | 141 | ||
| (4) Versagung der Restschuldbefreiung wegen Obliegenheitsverletzungen während der Wohlverhaltensperiode, § 296 InsO und die Versagung gem. § 297 InsO | 145 | ||
| (5) Versagung wegen Fehlens der Mindestvergütung des Treuhänders, § 298 InsO | 146 | ||
| (6) Widerruf der Restschuldbefreiung gem. § 303 InsO | 147 | ||
| III. Zusammenfassung | 147 | ||
| C. Nachträglicher Schutz in den Vereinigten Staaten | 148 | ||
| I. Einführung | 148 | ||
| II. Pfändungsschutz | 151 | ||
| III. Restschuldbefreiung aufgrund des Bankruptcy Code | 153 | ||
| 1. Die dem Verbraucher offenstehenden Verfahren nach dem Bankruptcy Code der USA | 153 | ||
| a) Das Liquidationsverfahren nach Chapter 7 des Bankruptcy Code | 153 | ||
| b) Das Reorganisationsverfahren gem. Chapter 11 des Bankruptcy Code | 154 | ||
| c) Das Schuldenbereinigungsverfahren gem. Chapter 13 des Bankruptcy Code | 154 | ||
| d) Zahlenmäßiges Verhältnis der Verfahrensarten zueinander | 155 | ||
| 2. Ausgestaltung der Verfahren im einzelnen | 156 | ||
| a) Voraussetzungen und Ablauf des Liquidationsverfahrens nach Chapter 7 des Bankruptcy Code | 156 | ||
| aa) Eröffnungsantrag und Verbot der Einzelrechtsverfolgung | 156 | ||
| bb) Verwaltung, Verwertung und Verteilung der Masse | 157 | ||
| cc) Zurückweisung des Insolvenzantrags („dismissal") | 158 | ||
| dd) Die Restschuldbefreiung („discharge") als Folge des Liquidations Verfahrens: Gewährung, Verweigerung und Widerruf | 160 | ||
| b) Voraussetzungen und Ablauf des Schuldenbereinigungsverfahrens nach Chapter 13 | 161 | ||
| aa) Schuldenbereinigungsplan | 162 | ||
| bb) Widerspruchsmöglichkeit gegen die Plangenehmigung nach 11 U.S.C. §§ 1324, 1325 (b) | 163 | ||
| cc) Wirkung der Planbestätigung und Planerfüllung | 164 | ||
| dd) Restschuldbefreiung beim Schuldenbereinigungsverfahren | 165 | ||
| 3. Schutzeffizienz der Möglichkeiten einer Restschuldbefreiung nach dem Bankruptcy Code | 166 | ||
| D. Vergleich der Schutzwirkungen der InsO und des Bankruptcy Code | 168 | ||
| I. Verfahrenskonstruktion und Zugriffsmöglichkeiten | 168 | ||
| II. Verfahrensdauer | 169 | ||
| III. Unpfandbarkeitsvorschriften und Einschränkung der Zugriffsmöglichkeit | 170 | ||
| IV. Die Gründe für eine Ablehnung der Verfahrenseröffnung oder der Restschuldbefreiung | 171 | ||
| E. Ergebnis zu § 2 | 175 | ||
| § 3 Schutz vor mißbräuchlichen Praktiken und unangemessenen Vertragsbedingungen | 178 | ||
| A. Staatliche Aufsicht | 178 | ||
| I. Staatliche Aufsicht über das Kredit- und Kreditkartengeschäft in Deutschland | 178 | ||
| 1. Die Kartenverfahren und die Verbraucherkreditvergabe als Objekt staatlicher Aufsicht in Deutschland | 178 | ||
| a) Zahlungskartenherausgeber als Kreditinstitute | 179 | ||
| aa) Betreiben des Kreditgeschäftes im Sinne des § 1 Abs. 1 S. 2 Nr. 2 KWG | 179 | ||
| bb) Übernahme von Garantien gem. § 1 Abs. 1 S. 2 Nr. 8 KWG | 181 | ||
| cc) Betreiben des Girogeschäfts im Sinne des § 1 Abs. 1 Satz 2 Nr. 9 KWG | 182 | ||
| b) Zahlungskartenherausgeber als Finanzinstitute gem. § 1 Abs. 3 Nr. 4 KWG | 183 | ||
| c) Zwischenergebnis | 183 | ||
| 2. Möglichkeiten der Aufsichtsbehörde im Hinblick auf eine zunehmende Verbraucherverschuldung durch den Gebrauch von Kreditkarten | 184 | ||
| 3. Ergebnis | 188 | ||
| II. Staatliche Aufsicht über Kreditkartenverfahren und Verbraucherkreditvergabe durch die Bundesbehörden in den USA | 188 | ||
| B. Möglichkeiten der Kontrolle von Verträgen in Deutschland | 190 | ||
| I. Vertragsinhaltskontrolle aufgrund des AGBG | 190 | ||
| 1. Schutz im Individualprozeß | 192 | ||
| 2. Möglichkeit vorbeugenden Schutzes im Verbandsprozeß gem. § 13 AGBG | 194 | ||
| 3. Einzelne Klauseln der Kartenkreditverträge auf dem Prüfstand der AGB-Kontrolle | 196 | ||
| a) Ausgestaltung der Kartenkredite als Kontokorrent | 197 | ||
| aa) Überraschungsklausel gem. § 3 AGBG | 197 | ||
| bb) Kontrollfahigkeit gem. § 8 AGBG | 198 | ||
| cc) Kontrolle gem. § 9 AGBG | 200 | ||
| (1) Zinseszinsverbot nach § 248 Abs. 1 BGB | 200 | ||
| (2) Voraussetzungen für eine mögliche Ausnahme vom Zinseszinsverbot nach § 355 HGB | 200 | ||
| (3) Angemessenheit der AGB-förmigen Vereinbarung der Ausnahme | 203 | ||
| b) Effektuierung des Kontokorrents durch Verkürzung der Kontokorrent- und Zinsfälligkeitsperioden | 204 | ||
| c) Die Klauseln bezüglich der Mindestzahlungspflicht des Karteninhabers | 207 | ||
| d) Zinsänderungsklauseln | 209 | ||
| e) Rückwirkende Verzinsung bei nicht vollständiger Begleichung der Monatsabrechnung | 210 | ||
| 3. Ergebnis | 212 | ||
| II. Äquivalenzkontrolle, Begrenzung der Zinshöhe | 212 | ||
| 1. Einführung | 212 | ||
| 2. § 138 BGB als flexible Zinsobergrenze | 214 | ||
| a) Tatbestand der Zinsobergrenze im deutschen Recht | 215 | ||
| aa) Der objektive Tatbestand des wucherähnlichen Geschäftes | 216 | ||
| bb) Der subjektive Tatbestand des wucherähnlichen Geschäfts | 217 | ||
| b) Überprüfung von Kreditkartenkrediten anhand der Kriterien des wucherähnlichen Geschäfts gem. § 138 Abs. 1 BGB | 218 | ||
| aa) Auffalliges Mißverhältnis von Leistung und Gegenleistung bei Kreditkarten- und Dispositionskrediten | 219 | ||
| bb) Sonstige belastende Umstände des Kreditkartenkredites neben den Zinsen - Neubewertung der erforderlichen Marktzinsüberschreitung | 222 | ||
| (1) Kreditkartenkredite | 222 | ||
| (2) Dispositionskredite | 225 | ||
| cc) Das subjektive Sittenwidrigkeitselement | 226 | ||
| 3. Ergebnis zum Schutz der Verbraucher vor Verschuldung durch Äquivalenzkontrolle und Zinsobergrenzen im deutschen Recht | 229 | ||
| C. Kontrolle der Verträge über Karten und Kartenkredite in den USA | 230 | ||
| I. Inhaltskontrolle der Kreditkartenverträge | 230 | ||
| II. Zinsobergrenzen in der amerikanischen Verbraucherkreditgesetzgebung | 233 | ||
| 1. Einführung | 233 | ||
| 2. Die Diskussion über Zinsobergrenzen auf Bundesebene | 236 | ||
| 3. Regelung von Zinsobergrenzen in den Einzelstaaten | 240 | ||
| 4. Flexible Lösungen aufgrund des common law | 245 | ||
| D. Vergleich und Ergebnis zum Schutz der Verbraucher vor Überschuldung aufgrund einer Kontrollmöglichkeit der Verträge | 246 | ||
| I. Kontrolle vorformulierter Klauseln | 246 | ||
| II. Äquivalenzkontrolle | 247 | ||
| E. Die rechtliche Beurteilung der Bonusprogramme | 248 | ||
| I. Beurteilung der Bonusprogramme nach deutschem Recht | 248 | ||
| 1. Bonusprogramme und Zugabeverordnung | 249 | ||
| 2. Bonusprogramme und Rabattgesetz | 252 | ||
| a) Barzahlungsnachlässe gem. §§ 2 ff. RabattG | 255 | ||
| b) Mengenrabatte gem. §§ 7 und 8 RabattG | 256 | ||
| b) Mengenrabatte gem. §§ 7 und 8 RabattG | 257 | ||
| II. Frage der Zulässigkeit im Hinblick auf das EG-Recht | 258 | ||
| 1. EG-rechtliche Ausgangssituation bis Ende 1993 | 258 | ||
| 2. Die Situation nach der Rechtsprechungsänderung des EuGH in der „Keck-Entscheidung" | 260 | ||
| III. Ergebnis | 262 | ||
| F. Beschränkung des Marketings zum Kartenabsatz | 263 | ||
| I. Einsatz von Laienwerbem | 263 | ||
| II. Kostenlose Vergabe der Karte beim Erwerb anderer Produkte | 264 | ||
| III. Zugaben zur Karte | 266 | ||
| IV. Ergebnis | 266 | ||
| G. Ergebnisse zu § 3 | 267 | ||
| § 4 Schutz vor Verschuldung und Überschuldung durch Information und Förderung abgewogenen Verhaltens | 269 | ||
| A. Information und Schutz durch Verbraucherorganisationen | 270 | ||
| I. Deutschland | 270 | ||
| II. USA | 273 | ||
| III. Ergebnis | 274 | ||
| B. Schutz durch gesetzliche Informationspflichten | 275 | ||
| I. Schutz durch gesetzliche Informationspflichten in Deutschland | 275 | ||
| 1. Schutz bei Abschluß des Kartenausgabevertrages | 275 | ||
| a) AGBG | 275 | ||
| b) Preisangabenverordnung | 280 | ||
| c) Verbraucherkreditgesetz | 281 | ||
| aa) Überblick | 281 | ||
| bb) Anwendbarkeit des VerbrKrG auf die Kartenausgabeverträge | 282 | ||
| (1) Der Emissionsvertrag einer Credit Card | 282 | ||
| (2) Der Emissionsvertrag einer Charge Card | 288 | ||
| (3) Der Emissionsvertrag bezüglich einer Debit Card | 292 | ||
| (4) Die Verträge über die angebundenen Girokonten | 292 | ||
| d) Ergebnis zur Information aufgrund gesetzlicher Vorschriften bei Abschluß des Kartenausgabevertrages | 293 | ||
| 2. Informationspflichten im Zeitpunkt der Kreditnutzung | 294 | ||
| a) Angebot und Annahme eines Kreditvertrages bei der Kreditinanspruchnahme | 296 | ||
| b) Ausschluß eines Kreditvertrages bei Tranchenabruf durch das Vorliegen eines vorherigen Krediteröffnungsvertrages? | 297 | ||
| c) Schutzzweckbedingte Notwendigkeit der Anwendung des VerbrKrG auf den Vertrag über die Inanspruchnahme der einzelnen Tranchen | 300 | ||
| d) Praktikabilität der Anknüpfung von Informationspflichten an die konkrete Kreditinanspruchnahme | 302 | ||
| e) Schutzintensivierung durch an die einzelne Kreditnutzung anknüpfende Gesamtbetragsangaben | 304 | ||
| f) Ergebnis zur Anwendbarkeit des VerbrKrG auf die einzelne Kreditinanspruchnahme | 306 | ||
| 3. Ergebnis zum Verbraucherschutz durch gesetzliche Informationspflichten | 306 | ||
| II. Gesetzliche Informationspflichten nach amerikanischem Bundesrecht | 307 | ||
| 1. Einführung | 307 | ||
| 2. Allgemeine Vorschriften | 309 | ||
| 3. Anfängliche Aufklärung | 311 | ||
| a) Allgemeine Aufklärungspflichten („initial disclosure") | 311 | ||
| b) Spezielle Regelungen für die Aufklärung der Verbraucher vor dem Vertragsschluß bei Charge- und Credit Cards („application and solicitation disclosure") | 312 | ||
| 4. Information im Zeitpunkt der Kreditnutzung („periodic disclosure") | 315 | ||
| 5. Geplante Erweiterungen im Rahmen des Gesetzentwurfs H.R. 1105 (H.R. 1842) | 315 | ||
| III. Vergleich der gesetzlichen Regelung zur Verbraucherinformation im deutschen und amerikanischen Recht | 316 | ||
| 1. Einbeziehung und Gestaltung der Kreditkartenbedingungen, Durchsetzung der Informationspflichten | 316 | ||
| 2. Umfang der Informationspflichten | 318 | ||
| IV. Zusammenfassende Thesen zum Schutz durch gesetzliche Informationspflichten | 320 | ||
| C. Förderung abgewogenen Verhaltens durch Bedenkzeit - Schutz durch Widerrufsmöglichkeiten | 321 | ||
| I. Einführung | 321 | ||
| II. Widerrufsrecht hinsichtlich des Kartenausgabevertrages | 321 | ||
| 1. Das Widerrufsrecht des § 7 VerbrKrG | 322 | ||
| 2. Folge eines Widerrufs des Kreditkartenausgabevertrages für Weisung und Zahlungspflicht des Karteninhabers | 323 | ||
| a) Folgen des Widerrufs des Kartenemissionsvertrages im Verhältnis Kartenherausgeber-Karteninhaber | 323 | ||
| b) Folgen des Widerrufs des Kartenausgabevertrages auf das Verhältnis zwischen Karteninhaber und Vertragsunternehmen; Anwendbarkeit des § 9 Abs. 2 VerbrKrG? | 324 | ||
| III. Widerrufsmöglichkeit der konkreten Kreditgewährung und ihre Auswirkung auf den Vertrag im Valutaverhältnis | 326 | ||
| 1. Mehrparteienverfahren | 326 | ||
| a) Widerrufsrecht in bezug auf die einzelne Kartennutzung? | 326 | ||
| aa) Widerrufsrecht nach § 7 VerbrKrG | 326 | ||
| bb) Widerrufsrecht nach allgemeinen Grundsätzen | 327 | ||
| b) Widerrufsrecht nach § 7 VerbrKrG in bezug auf die Kreditierung der Monatsabrechnung | 328 | ||
| aa) Bestehen des Widerrafsrechts | 328 | ||
| bb) Folgen der Ausübung des Widerrufsrechts | 328 | ||
| (1) Kein Kreditvertrag | 328 | ||
| (2) Keine Verpflichtung im Valutaverhältnis und daher keine Zahlungsverpflichtung gegenüber dem Kartenherausgeber? | 329 | ||
| (a) Zweckbindung der Kreditierung der Monatsabrechnung zur Finanzierung der Kartennutzung bei Mehrparteienkarten | 330 | ||
| (b) Wirtschaftliche Einheit bei der Gewährung von Kartenkrediten im Mehrparteienverfahren | 332 | ||
| c) Ergebnis | 336 | ||
| 2. Kundenkarten mit Teilzahlungsoption | 336 | ||
| a) Widerruf hinsichtlich der Kreditverträge | 336 | ||
| b) Widerrufsfolgen - Vorliegen verbundener Geschäfte | 336 | ||
| aa) Zweckbindung | 336 | ||
| bb) Wirtschaftliche Einheit | 337 | ||
| IV. Widerrufsrecht aus einer analogen Anwendung der § 7 VerbrKrG, § 1 HaustürWG? | 341 | ||
| 1. Lücke und Bedürfnis nach analoger Anwendung | 341 | ||
| 2. Vergleichbarkeit der Regelungsziele und der geregelten Sachverhalte | 341 | ||
| a) § 1 HaustürWG | 341 | ||
| b) § 7 VerbrKrG | 343 | ||
| 3. Ergebnis | 343 | ||
| V. Ergebnis zu den Möglichkeiten nachträglicher Korrektur durch Widerrufsrechte | 343 | ||
| D. Vertragliche Pflichten der Verfahrensbeteiligten | 344 | ||
| I. Vertragspflicht des Karteninhabers zur Beachtung finanzieller Nutzungsgrenzen | 344 | ||
| II. Pflicht des Vertragsunternehmens zur Beachtung des floor limits | 346 | ||
| III. Verhaltenspflichten der Kartenherausgeber und Kreditgeber als Mittel des Verbraucherschutzes vor zunehmender Verschuldung | 347 | ||
| 1. „Obliegenheit zur Bonitätsprüfung" zur Vermeidung der Sittenwidrigkeit von Krediten, die den Kreditnehmer überfordern? | 347 | ||
| 2. Aufklärungs- und Beratungspflichten | 348 | ||
| a) Einleitung | 348 | ||
| aa) Funktion und Grenzen der Eignung von Aufklärungsund Beratungspflichten | 348 | ||
| bb) Eingrenzung: Keine Pflicht zur Belastbarkeitsprüfung bei Kartenkrediten | 350 | ||
| b) Grundsätze zur Entstehung von Informationspflichten der Kreditinstitute | 351 | ||
| aa) Ansatzpunkte zur Herleitung von Informationspflichten | 351 | ||
| bb) Systematisierung (bewegliches System) | 355 | ||
| c) Besondere Aufklärungspflichten des Kartenherausgebers? | 356 | ||
| aa) Die bei den Kartenherausgebern vorhandene Information und das Dauerschuldverhältnis als Grundlage möglicher vertraglicher Aufklärungspflichten | 356 | ||
| bb) Vorhandene eigene Information und Vertrauen des Kunden als einschränkendes Korrektiv im Hinblick auf vertragliche Informationspflichten | 358 | ||
| (1) Informationspflicht hinsichtlich der Rückzahlungsverpflichtung | 358 | ||
| (2) Informationspflicht hinsichtlich der Ausgestaltung des Kredits | 359 | ||
| (a) Nachteile des Kartenkredites und deren Erkennbarkeit | 359 | ||
| (b) Informationspflicht trotz vorhandener Informationen beim Vertragspartner: Vergleich des Kartenkredits mit Lebensversicherungs- und „Idealkrediten" | 360 | ||
| (3) Informationspflicht hinsichtlich der Verführungswirkung der Karte selbst | 363 | ||
| (4) Informationspflicht aufgrund möglicher Strafbarkeit nach § 266b StGB | 365 | ||
| cc) Zwischenergebnis | 365 | ||
| d) Besondere Aufklärungs- und Beratungspflichten bei der Ausgabe von Kreditkarten ohne direkte Anbindung an das Girokonto und bei Kundenkarten? | 366 | ||
| e) Besondere Verhaltenspflichten des Dispositionskreditgebers wenn der Kreditnehmer die Kreditkarte eines anderen Instituts erhält? | 367 | ||
| f) Besondere Pflichten bei Karten- und Dispositionskrediten in kritischen Phasen | 367 | ||
| IV. Ergebnis zur Frage des Schutzes aufgrund vertraglicher Verhaltenspflichten der Verfahrensbeteiligten | 370 | ||
| 1. Geringe Eignung vertraglicher Verhaltenspflichten zum Schutz vor einer verstärkten Verschuldung und Überschuldung der Karteninhaber | 370 | ||
| 2. Lösung: Verstärkung des gesetzlichen Informationsschutzes | 374 | ||
| § 5 Ergebnisse und Vorschläge | 376 | ||
| A. Zusammenfassung des Gefährdungspotentials und der bestehenden Schutzinstrumente | 376 | ||
| B. Vorschläge zur Schutzintensivierung | 380 | ||
| I. Standardisierter Warnhinweis | 380 | ||
| II. Information hinsichtlich der vorzeitigen Rückzahlung und des aktuellen Kontostandes sowie Servicenummer zur Kontostandsabfrage | 382 | ||
| III. Kostentransparenz | 384 | ||
| 1. Übersichtlichkeit aufgrund vorgeschriebener Tabellenform | 384 | ||
| 2. Gesamtbetragsangabepflichten | 384 | ||
| IV. Untergrenzen für Mindestraten | 385 | ||
| V. Verortung der unterbreiteten Vorschläge im geltenden Gesetzesrecht | 386 | ||
| Literaturverzeichnis | 387 | ||
| Anhang: Beispiele für Informationstabellen auf Kartenanträgen (erforderlich nach 15 U.S.C.A. § 1637 (c) bzw. Regulation Ζ § 226.5a) | 405 | ||
| Stichwortverzeichnis | 407 |