Gestaltungsoptionen in der privaten Rentenversicherung

Constantin Lentz

doi:10.3790/978-3-428-55600-7

Gestaltungsoptionen in der privaten Rentenversicherung

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Lentz, C. (2019). Gestaltungsoptionen in der privaten Rentenversicherung. Duncker & Humblot. https://doi.org/10.3790/978-3-428-55600-7

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Gestaltungsoptionen in der privaten Rentenversicherung

Lentz, Constantin

Schriften zum Bürgerlichen Recht, Vol. 499

(2019)

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Book Details

Publisher Name: Duncker & Humblot
ISBN: 978-3-428-55600-7
978-3-428-15600-9 (print edition)
DOI: https://doi.org/10.3790/978-3-428-55600-7
Edition: 1
Language: German
Pages: 272
Collections: RECHT 2019
D&H 2019
NBE RECHT
NBE D&H
Subjects: Insurance law

Pricing

Institution: € 150.00 (incl. local VAT if applicable)
Individual: € 99.90 (incl. local VAT if applicable)

About The Author

Constantin Lentz schloss das Studium der Rechtswissenschaften an der Universität Mannheim im Jahre 2014 ab und promovierte in den Jahren 2015 bis 2018 an der Universität Mannheim am Lehrstuhl von Prof. Dr. Oliver Brand LL.M. Er war Stipendiat der Universität Mannheim sowie der Landesgraduiertenförderung Baden-Württemberg. Nach Abschluss seines Referendariats am Hanseatischen Oberlandesgericht (u.a. mit Stationen bei der Deutschen Botschaft in Astana, Kasachstan) ist er inzwischen als Anwalt in Hamburg tätig.

Abstract

Die Arbeit führt eine umfassende Rechtmäßigkeitsprüfung von neu auf dem Markt vertriebenen Produkten der kapitalbildenden Rentenversicherung durch. Zusätzlich zeigt sie weitere mögliche Gestaltungsoptionen innovativer Versicherungsprodukte sowie deren gesetzlichen Grenzen auf.

Neben der Prüfung vor dem Hintergrund von Versicherungsvertragsgesetz (VVG) und Versicherungsaufsichtsgesetz (VAG) liegt ein besonderer Schwerpunkt auf der Vereinbarkeit mit den allgemeinen zivilrechtlichen Regelungen des Bürgerlichen Gesetzbuchs. Da insbesondere das Recht der Allgemeinen Geschäftsbedingungen maßgeblich ist, wird die Prüfung anhand von Musterklauseln vorgenommen und im Anschluss auf gestaltungs- und formulierungstechnische Besonderheiten im Rahmen der praktischen Umsetzung eingegangen. Ein besonderer Schwerpunkt der Untersuchung liegt auf der Ausgestaltung der Überschussbeteiligung. An verschiedenen Stellen zeigt die Arbeit auf, dass die aktuellen Regelungen des VVG teilweise nicht auf innovative Produktgestaltungen ausgelegt sind, und macht im letzten Teil Vorschläge für notwendige Gesetzesreformen.»Options in Private Pension Insurance«

The work examines the legality of innovative capital-forming pension insurance products on the basis of the current legal regime and points out the legal limits for the design of such products. It particular focuses on the question of what framework the applicable law provides with regard to the structure of profit participation and how insurers can design their products in this respect.

Section Title	Page	Action	Price
Vorwort	7
Inhaltsübersicht	9
Inhaltsverzeichnis	11
Kapitel 1: Allgemeines	19
A. Einführung in die Thematik	19
I. Überblick	19
II. Gang der Untersuchung	21
B. Überblick über den privaten Rentenversicherungssektor	22
I. Bedeutung und Ausgangslage	22
II. Funktionsweise	23
1. Anlagebeschränkung und Höchstrechnungszins	23
2. Prämienüberhöhung und Überschussbeteiligung	25
III. Problematik	26
C. Mögliche Produkte und deren Typologie	28
I. Typ I: Rentenversicherung auf Grundlage eines klassischen Rentenversicherungsvertrages	29
II. Typ II: Rentenversicherung auf Grundlage einer fondsgebundenen Rentenversicherung	31
Kapitel 2: Prüfungsmaßstab	34
A. Versicherungsvertragsgesetz	34
B. Bürgerliches Gesetzbuch	35
C. Versicherungsaufsichtsrecht	35
I. Grundlagen der Versicherungsaufsicht	37
II. Kontrolle der Allgemeinen Versicherungsbedingungen	40
1. Meinungsstand	40
2. Bewertung	43
III. Kontrolle der Überschussbeteiligung	45
1. Verfahren der laufenden Überschussbeteiligung	46
a) Ermittlung der Überschusshöhe	46
b) Aufteilung zwischen Versicherungsunternehmen und Versichertengemeinschaft	47
c) Zuordnung der Ergebnisanteile zu den entsprechenden Gewinnverbänden	48
d) Deklaration der Überschussanteile	49
2. Kontrolle durch die Aufsichtsbehörde	49
3. Kontrolle durch die Zivilgerichte	50
Kapitel 3: Untersuchung	54
A. Aufschubklausel	55
I. Mögliche Änderung der Rentenberechnung	55
II. Besonderheiten des Prüfungsumfangs	57
III. Vereinbarkeit mit dem BGB	59
1. Verstoß gegen § 305c BGB	60
a) Objektive Ungewöhnlichkeit	61
aa) Rentenzahlung als nicht garantierte Leistung	63
bb) Aufschieben des Berechnungszeitpunkts	64
cc) Verweis auf die Rechnungsgrundlagen „vergleichbarer Verträge“	65
dd) Ergebnis	66
b) Subjektives Überraschungsmoment	66
c) Ergebnis	67
2. Anwendbarkeit der Inhaltskontrolle	67
a) Regelung einer Hauptleistung	68
b) Abweichung oder Ergänzung einer Rechtsvorschrift	73
c) Besonderheiten im Rahmen des Versicherungsvertrages	74
3. Verstoß gegen § 308 Nr. 4 BGB	74
a) Vom Verwender versprochene Leistung	76
b) Verdeckter Änderungsvorbehalt	78
aa) Rechtsprechung zu Zinsanpassungsklauseln	79
bb) Übertragung auf die Aufschubklausel	80
c) Art und Weise der Änderung	81
d) (Un-)Zumutbarkeit	82
aa) Einordnung als Klausel mit Anpassungsautomatik oder als einseitige Leistungsänderung	83
(1) Anpassungsautomatik	84
(2) Leistungsänderungsvorbehalt	85
(3) Einordnung der Aufschubklausel	86
bb) Anforderungen der Rechtsprechung im Hinblick auf Transparenz und Reichweite der Änderungsbefugnis	89
(1) Tagespreisklauseln	89
(2) Zinsanpassungsklauseln	90
(3) Sonstige einseitige Leistungsänderungsklauseln	91
(4) Zusammenfassung	92
(5) Voraussetzungen für die (Muster-)Aufschubklausel	95
(a) Saldierungs- und Preissenkungspflicht	96
(b) Offenlegung der Kalkulation	97
(c) Umfang der Änderungsbefugnis	98
(d) Anlass der Änderungsbefugnis	99
(e) Formulierung	100
(f) Ergebnis zur Formulierung der Klausel	101
cc) Grundsätzliches schützenswertes Interesse des Verwenders	102
(1) Interesse des Versicherers	102
(2) Schutzwürdigkeit des Interesses	105
(3) Zwischenergebnis	106
dd) Interesse des Versicherungsnehmers	107
ee) Interessenabwägung	108
e) Ergebnis	110
4. Verstoß gegen § 307 BGB	112
a) Abweichung von einem wesentlichen Grundgedanken, § 307 Abs. 2 Nr. 1 BGB	112
b) Vertragszweckgefährdende Einschränkung wesentlicher Pflichten, § 307 Abs. 2 Nr. 2 BGB	113
c) Unangemessene Benachteiligung, § 307 Abs. 1 S. 1 BGB	114
aa) Benachteiligung durch die Aufschubklausel	115
bb) Unangemessenheit der Benachteiligung	116
(1) Übereinstimmen oder Abweichen von etablierten Standards	117
(2) Änderung des wesenseigenen Vertragsinhalts bzw. neines konstituierendes Merkmals	118
(3) Preisargument	120
(4) Zwischenergebnis	120
(5) Interessenabwägung	121
cc) Zwischenergebnis	121
d) Transparenzgebot, § 307 Abs. 1 S. 2 BGB	121
e) Ergebnis	122
IV. Vereinbarkeit im Hinblick auf das VVG	122
1. Prämien- und Leistungsänderung nach § 163 VVG	122
a) Übertragung der Anforderungen auf die Klausel	124
aa) Änderung des Leistungsbedarfs	124
bb) Erforderlichkeit	126
cc) Mitwirkung eines Treuhänders	127
dd) Ordnungsgemäße Ausgangskalkulation	129
b) Zwischenergebnis	129
2. Kündigungsrecht aus § 40 VVG	130
a) Anwendbarkeit auf die private Rentenversicherung	131
b) Zeitlicher Anwendungsbereich der Norm	132
c) Anwendung der Norm nach ihrem Sinn und Zweck	132
d) Ergebnis	133
3. Gestaltung der Modellrechnung nach § 154 VVG	134
a) Besonderheiten wegen der Aufschubklausel	137
b) Zusätzliche Anforderungen an die Musterrechnung	138
4. Problematik im Hinblick auf § 165 VVG	139
a) Rechnungsgrundlagen der Prämienkalkulation	140
b) Rechnungsgrundlagen der Rentenberechnung	140
c) Jeweils aktuell gültige Rechnungsgrundlagen	141
d) Zwischenergebnis	142
5. Ergebnis	142
V. Vereinbarkeit mit dem Versicherungsaufsichtsrecht	142
VI. Ergebnis und Ausblick	143
VII. Ergänzende Vereinbarungen: Auffangklausel	144
1. Vereinbarkeit mit §§ 307 ff. BGB	145
2. Mindestanforderungen an die Auffangklausel	146
3. Ergebnis	148
B. Überschussklausel	148
I. Ausgangslage und vorgesehene Änderung	148
II. Vereinbarkeit mit § 153 VVG	150
1. Wortlaut des § 153 VVG	151
2. Regelungsgehalt des § 153 Abs. 1 VVG	151
3. Rückschlüsse aus § 6 Abs. 1 Nr. 3 VVG-InfoV	153
4. Systematische Stellung des § 153 Abs. 1 VVG	155
5. Historische Umstände des § 153 VVG	156
6. Ergebnis	156
III. Vereinbarkeit mit der VVG-InfoV	157
IV. Vereinbarkeit mit dem BGB	157
1. Verstoß gegen § 305c BGB	158
a) Objektive Ungewöhnlichkeit	158
b) Besonderheiten aufgrund der VVG-InfoV	160
c) Subjektives Überraschungsmoment	161
2. Verstoß gegen §§ 307 Abs. 1 S. 2 BGB	162
3. Verstoß gegen § 307 Abs. 1 S. 2 BGB	163
V. Vereinbarkeit mit dem VAG	166
VI. Ergebnis	166
C. Kombination von Aufschubklausel und Überschussklausel	167
I. Rechtliche Konstruktion	167
1. Rücktrittsvorbehalt	168
2. Doppelte Bedingung, § 158 BGB	169
3. Ergebnis	171
II. Vereinbarkeit mit § 153 VVG	171
1. Normzweck und Regelungsgehalt	171
2. Zusammenspiel der Klauseln als nicht ausdrücklicher Ausschluss der Überschussbeteiligung	175
a) Quantitative Anforderungen an einen Ausschluss im Rahmen des § 153 VVG	176
aa) Grammatikalische Auslegung	177
(1) Tatsächliche objektive Unmöglichkeit	177
(2) Versagung bzw. Entzug einer Rechtsposition	178
(3) Ausschluss als dispositives Recht auf Tatbestandsseite	180
(4) Zwischenergebnis	181
bb) Teleologische Auslegung	182
cc) Ergebnis	183
b) Qualitative Anforderungen	183
aa) Art der Regelung selbst	183
bb) Beschränkung als Ausschluss; weite Auffassung von § 153 VVG	184
(1) Vergleich mit anderen Normen	185
(a) § 108 Abs. 2 VVG	185
(b) § 309 Nr. 2, 7, 8a, 8b cc) BGB	187
(c) Zwischenergebnis	189
(2) Historische und teleologische Auslegung des § 153 VVG	189
(3) Erst-recht-Schluss aus § 153 VVG	192
(4) Ergebnis	193
c) Bedingtes Vorenthalten als Ausschluss	193
aa) Vergleich mit § 168 Abs. 3 VVG	195
bb) Vergleichbare Regelungen in § 309 BGB	196
(1) § 309 Nr. 2 BGB	197
(2) § 309 Nr. 7 BGB	197
(3) § 309 Nr. 8b aa BGB	198
cc) Zwischenergebnis	201
dd) Verfassungsrechtliche Anforderungen an § 153 VVG	201
(1) Urteile und Vorgaben des Bundesverfassungsgerichts	202
(2) Übertragung auf die vorliegende Konstellation	203
3. Ergebnis	205
III. Vereinbarkeit der Klauseln mit §§ 307 ff. BGB	206
1. Verstoß gegen das Transparenzgebot, § 307 Abs. 1 S. 2 BGB	206
2. Ergebnis	209
IV. Vereinbarkeit der Klauseln im Hinblick auf das Versicherungsaufsichtsrecht	210
1. Auslegungsentscheidung der BaFin vom 10.11.2006	210
a) Grund und Inhalt der Auslegungsentscheidung	211
b) Ergebnis	213
2. Aufsichtsrechtlicher Gleichbehandlungsgrundsatz	213
a) Reichweite und Regelungsgehalt des Grundsatzes	214
b) Vorliegender Sachverhalt	217
c) Konkretisierung des Tatbestandes durch die Auslegungsentscheidung VerBaFin 07 / 2004	219
d) Übertragung der Grundsätze auf den vorliegenden Sachverhalt	221
aa) Fehlende vertragliche Grundlage für die Zinsspreizung	221
bb) Verstoß gegen das Gebot der gleichen Gesamtverzinsung	221
e) Ergebnis	223
3. Ergebnis	224
D. Zeitlicher Ausschluss der Überschussbeteiligung	224
I. Vorgesehene Gestaltung	225
II. Vorkommen der Regelung	225
III. Vereinbarkeit mit § 153 VVG	226
1. Wortlaut und Systematik der Norm	227
2. Historische Auslegung	229
3. Telos der Norm	231
4. Zwischenergebnis	232
IV. Vereinbarkeit mit §§ 307 ff. BGB	233
1. Möglichkeit der AGB-Kontrolle	233
2. Transparenzkontrolle	233
a) Vereinbarkeit mit § 305c BGB	234
b) Vereinbarkeit mit § 307 Abs. 1 S. 2 BGB	234
3. Zwischenergebnis	235
V. Vereinbarkeit mit § 140 Abs. 2 VAG	235
VI. Ergebnis	235
E. Fondsgebundene Rentenversicherung mit Rückversicherungslösung	236
I. Vorgesehene Gestaltung	236
II. Vorkommen der Änderung	238
III. Vereinbarkeit mit geltendem Recht	238
1. Hintergrundleistung	238
2. Direktleistung	240
a) Abtretung des Rückversicherungsanspruchs	241
b) Vertrag zugunsten Dritter	242
c) Besondere Anforderungen des Versicherungsrechts	242
3. Ergebnis	243
Kapitel 4: Reformvorschläge	244
A. Musterrechnung und jährliche Unterrichtung, §§ 154, 155 VVG	244
1. Entwurf der §§ 154, 155 VVG	245
2. Begründung	246
B. Berechnung des Rückkaufswertes, § 165 VVG	247
1. Entwurf der §§ 165, 169 VVG	247
2. Begründung	248
Kapitel 5: Zusammenfassung der Ergebnisse	250
A. Aufschubklausel	250
B. Überschussklausel	253
C. Kombination von Aufschubklausel und Überschussklausel	253
D. Zeitlicher Ausschluss der Überschussbeteiligung	256
E. Rückversicherung im Rahmen der fondsgebundenen Rentenversicherung	256
Literaturverzeichnis	257
Sachwortverzeichnis	271

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