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Studienfinanzierung durch Kreditinstitute

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Gersch, J. (2009). Studienfinanzierung durch Kreditinstitute. Verlag Wissenschaft & Praxis. https://doi.org/10.3790/978-3-89644-479-0
Gersch, Jana. Studienfinanzierung durch Kreditinstitute. Verlag Wissenschaft & Praxis, 2009. Book. https://doi.org/10.3790/978-3-89644-479-0
Gersch, J (2009): Studienfinanzierung durch Kreditinstitute, Verlag Wissenschaft & Praxis, [online] https://doi.org/10.3790/978-3-89644-479-0

Format

Studienfinanzierung durch Kreditinstitute

Gersch, Jana

Schriftenreihe Finanzierung und Banken, Vol. 14

(2009)

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Abstract

Neue, strukturierte Studienabschlüsse infolge des Bologna-Prozesses und eine damit einhergehende Straffung der Studienabläufe verändern - insbesondere auch durch die schrittweise Einführung von Studien-gebühren - die Situation der Studierenden in Deutschland maßgeblich. Kreditinstitute können dabei durch adäquate Finanzierungen zum einen die staatliche Förderung ergänzen und zum anderen im stark umworbenen Privatkundensegment eine potentialstarke Kundengruppe binden. Basierend auf theoretischen Betrachtungen, internationalen Vergleichen und einer empirischen Analyse für den deutschen Markt zeigt die vorliegende Arbeit nachfrageorientierte Gestaltungsmöglichkeiten für Studienfinanzierungen durch Kreditinstitute und Fondsgesellschaften.

Eine deutschlandweite Befragung von Studierenden gemeinsam mit der HIS Hochschul-Informations-System GmbH ist die empirische Basis für eine Abschätzung der künftigen Nachfrage nach Studienkrediten in verschiedenen Szenarien. Entsprechend den Erwartungen der Studierenden und den Gestaltungsmöglichkeiten der Finanzwirtschaft werden Handlungsoptionen im Retailgeschäft aufgezeigt.

Table of Contents

Section Title Page Action Price
Geleitwort 5
Vorwort 7
Inhaltsverzeichnis 9
Abkürzungsverzeichnis 13
Abbildungsverzeichnis 16
Tabellenverzeichnis 20
I. Einleitung 23
1 Ausgangslage 23
2 Zielstellung und Abgrenzung 25
3 Gang der Arbeit 28
II. Grundlagen der Studienfinanzierung 31
1 Hochschulfinanzierung und Studienfinanzierung 31
2 Die Humankapitaltheorie 34
2.1 Bildungsökonomische Ansätze im Überblick 34
2.2 Grundidee des Humankapitalansatzes 36
2.3 Private Erträge aus Investitionen in Humankapital 38
2.4 Kritik am Humankapitalansatz 44
3 Studierende als attraktive Zielgruppe im Retail Banking 46
3.1 Vorbemerkungen 46
3.2 Kundensegmentierung 47
3.3 Kundenertragswert von Studierenden 49
4 Herausforderungen privater Kapitalgeber im Rahmen der Studienfinanzierung 52
4.1 Unsicherheit und Informationsasymmetrien 52
4.2 Rückzahlungsrisiken bei der Studienfinanzierung 57
III. Studienfinanzierungsmodelle im Vergleich 63
1 Das ‚klassische’ Kreditmodell – einkommensunabhängige Rückzahlung 64
2 Human Capital Contracts – einkommensabhängige Rückzahlung 69
3 Das ‚hybride’ Modell – einkommensabhängiges Darlehen 74
4 Zusammenfassende Gegenüberstellung 79
5 Internationale Erfahrungen 84
IV. Studienfinanzierung in den USA 87
1 Überblick über die Möglichkeiten der Studienfinanzierung 87
1.1 Ausgaben und Finanzierungsquellen der Studierenden 87
1.2 Entwicklung der Studienkreditangebote 90
1.3 Akteure auf dem Studienfinanzierungsmarkt 94
2 Staatliche Studienfinanzierung 97
2.1 Studienkredit-Programme 98
2.2 Studienkredittypen 100
2.3 Darlehensrückzahlung 104
2.4 Ausfallraten 105
3 Private Studienfinanzierung 107
3.1 Charakteristika privater Studienkreditnehmer 107
3.2 Ausgestaltung privater Studienkredite 110
3.3 Ausfallraten 113
3.4 Vergleich privater und staatlicher Studienkredite 116
4 Der Zweitmarkt und die Verbriefung von Studienkrediten 118
4.1 Studienkredit-ABS Markt 118
4.2 Struktur von Studienkreditverbriefungstransaktionen 122
4.3 Ausgestaltung 128
4.4 Bonitätsverbesserungen 131
5 Zusammenfassung und kritischer Ausblick 135
V. Marktprognose für Deutschland 137
1 Vorbetrachtungen 137
1.1 Studierendenbefragungen als Grundlage der Marktprognose 137
1.1.1 Die HISBUS-Befragung 137
1.1.2 Vergleichsuntersuchungen 140
1.2 Die Gesamtnachfrage der Studierenden nach Finanzmitteln 143
1.3 Allgemeine Nachfragebereitschaft nach Studienkrediten 144
2 Marktüberblick: Studienkredite in Deutschland 149
2.1 Einführung – Gesamtmarkt 149
2.2 Ausgewählte Studienkreditangebote 151
2.3 Bekanntheit und Nutzung von Studienkrediten 157
2.4 Zusammenfassende Diskussion der Wettbewerbssituation 162
3 Nachfragerverhalten 165
3.1 Einführung zur Nachfrage nach Studienkrediten 165
3.1.1 Komponenten und Determinanten des Nachfragerverhaltens 165
3.1.2 Modellierungsansätze der Studienkreditnachfrage 166
3.2 Persönliche und soziodemographische Faktoren 171
3.2.1 Die Einkommenssituation 171
3.2.2 Die Ausgabensituation 175
3.2.3 Finanzierungsdefizite 177
3.2.4 Charakteristika der Studienkreditnehmer 186
3.3 Intrapersonelle Faktoren 193
3.3.1 Einstellung der Studierenden zu Studiendarlehen 193
3.3.2 Motive für die Auseinandersetzung mit der Thematik Studienkredit 200
3.3.3 Weitere Faktoren 202
3.4 Umfeldfaktoren 204
3.5 Zusammenfassung prognoserelevanter Einflussfaktoren 206
4 Prognose des Neukreditvolumens 210
4.1 Prognoseverfahren 210
4.1.1 Mathematisch/statistische Verfahren 210
4.1.2 Heuristische Modelle 211
4.2 Entwicklung der Szenarien 212
4.3 Ergebnisse der Szenariobetrachtung 219
VI. Die nachfrageorientierte Gestaltung der marktpolitischen Aktionsparameter im Bereich der Studienkredite 223
1 Anforderungen der Studierenden an die Ausgestaltung 223
1.1 Risikoreduzierung 224
1.2 Auszahlung 228
1.3 Rückzahlung 231
1.4 Weitere Anforderungen 235
1.4.1 Inhaltsanalyse als Methodik zur Auswertung offener Fragen 235
1.4.2 Auswertung der offenen Frage 239
1.5 Zusammenfassung der Ergebnisse 243
2 Implikationen für die marktpolitischen Aktionsparameter 247
3 Produktpolitik 250
3.1 Gestaltungsmöglichkeiten von Studienkrediten 251
3.2 Bewertung des Marktangebotes 258
3.3 Flexibilität und Individualität der Produktgestaltung 261
3.4 Weitere Angebote für Studierende und Akademiker 266
4 Preispolitik 270
4.1 Ziele und Strategien der Preispolitik 270
4.2 Einflussfaktoren der Preispolitik 271
4.3 Preispolitische Maßnahmen 272
4.4 Rabatt- und Bonussysteme 274
5 Vertriebs- und Kommunikationspolitik 279
VII. Zusammenfassung 283
Anhang 295
Anlage 1: US-Studienkreditgeber 296
Anlage 2: Differenzierte Auswertung der HISBUS-Daten bezüglich der Motive für oder gegen eine Kreditfinanzierung des Studiums 297
Anlage 3: Differenzierte Auswertung der HISBUS-Daten bezüglich der Risikoreduzierungsmaßnahmen 302
Anlage 4: Differenzierte Auswertung der HISBUS-Daten bezüglich der Auszahlungsgestaltung 304
Anlage 5: Kategoriensystem und Auswertung der offenen Schlussfrage der HISBUS-Befragung 306
Literaturverzeichnis 311