Die Haftungsverteilung bei der nichtautorisierten Überweisung und Kreditkartenzahlung aus rechtsvergleichender Sicht

Lijing Chen

doi:10.3790/978-3-428-58101-6

Die Haftungsverteilung bei der nichtautorisierten Überweisung und Kreditkartenzahlung aus rechtsvergleichender Sicht

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Chen, L. (2020). Die Haftungsverteilung bei der nichtautorisierten Überweisung und Kreditkartenzahlung aus rechtsvergleichender Sicht. Duncker & Humblot. https://doi.org/10.3790/978-3-428-58101-6

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Die Haftungsverteilung bei der nichtautorisierten Überweisung und Kreditkartenzahlung aus rechtsvergleichender Sicht

Chen, Lijing

Studien zum vergleichenden Privatrecht / Studies in Comparative Private Law, Vol. 12

(2020)

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Additional Information

Book Details

Publisher Name: Duncker & Humblot
ISBN: 978-3-428-58101-6
978-3-428-18101-8 (print edition)
DOI: https://doi.org/10.3790/978-3-428-58101-6
Edition: 1
Language: German
Pages: 206
Collections: RECHT 2020
D&H 2020
NBE RECHT
NBE D&H
Subjects: Comparative law

Pricing

Institution: € 106.00 (incl. local VAT if applicable)
Individual: € 69.90 (incl. local VAT if applicable)

About The Author

Lijing Chen studierte von 2008 bis 2012 an der Ostchinesischen Universität für Politikwissenschaft und Recht in Shanghai, wo sie 2011 ihr Staatsexamen ablegte. Im Anschluss daran fing sie dort mit dem Masterstudium an, welches sie 2015 abschloss. Zwischenzeitlich verbrachte sie einen Forschungsaufenthalt an der Universität zu Köln (2013/14). Von 2015 bis 2016 nahm sie am LL. M.- Programm der Universität Tübingen teil. 2020 erfolgte die Promotion bei Prof. Dr. Haferkamp an der Universität zu Köln. Seit Juli 2020 ist sie als Postdoktorandin an der Ostchinesischen Universität für Politikwissenschaft und Recht tätig.

Abstract

»The allocation of liability for unauthorized transfers and credit card payments from a comparative legal perspective «

In this book, legal solutions for unauthorized payment transactions in German and Chinese law are compared. Similar cases of transfers and credit card payments are collected and reviewed. The conflicts between new regulations and former theories are analysed. At the same time this book shows the development and the tendency of risk distribution between those involved in payment transactions.Das deutsche Zahlungsdiensterecht ist seit 2009 in §§ 675c ff. BGB geregelt und ist 2017 im Rahmen der zweiten ZDRL geändert worden. Im Vergleich zu den früheren bereicherungsrechtlichen Theorien in Anweisungsfällen (Leistungsbegriff, Sphärentheorie, Rechtsscheinprinzip und Botentheorie) gibt nun allein das Vorliegen einer Autorisierung für die Abwicklung im fehlerhaften Zahlungsvorgang den Ausschlag. Die Durchgriffstheorie ist aufrechtzuerhalten. Bei Kreditkartenzahlung soll die Haftungsverteilung im Deckungsverhältnis den Vorrang vor der im Vollzugsverhältnis haben.

Die Risikoverteilung im chinesischen Zahlungsverkehr ist auf das Bereicherungsrecht und das Schadensersatzrecht angewiesen. Im Gegensatz zum deutschen Recht entsteht nach chinesischem Recht der Schaden beim Kontoinhaber statt bei der Zahlstelle. Der chinesische Gesetzgeber hat im digitalen Zahlungsverkehr eine strengere Haftung für den Dienstleister vorgesehen.

Section Title	Page	Action	Price
Vorwort	5
Inhaltsverzeichnis	7
Abkürzungsverzeichnis	16
Teil 1: Einleitung	21
A. Fragestellung	21
B. Forschungsstand	22
C. Methoden	23
I. Rechtsgeschichtlicher Gesichtspunkt	23
II. Rechtsvergleichender Gesichtspunkt	24
D. Aufbau	25
Teil 2: Haftungsverteilung bei der Überweisung nach deutschem Recht	26
A. Abgekürzte Leistung auf wirksame Weisung	26
I. Dreipersonenverhältnis als Ausgangspunkt	26
1. Valutaverhältnis und Deckungsverhältnis	26
2. Weitere Schuldverhältnisse	27
II. Weisung als Auslöser und Zustimmung des Zahlungsvorgangs	28
1. Weisung nach dem Auftragsrecht	28
2. Weisung nach dem Überweisungsgesetz	28
3. Weisung nach dem Zahlungsdiensterecht	29
a) Zahlungsauftrag	29
b) Autorisierung	29
III. Erfüllung im jeweiligen Grundverhältnis	31
1. Erfüllungstheorien und Tilgungsbestimmung	31
a) Theorie der finalen Leistungsbewirkung	31
b) Tilgungsbestimmung nach anderen Theorien	32
2. Erfüllung an Dritten im Deckungsverhältnis	33
a) Tilgungsbestimmung des ZDL an Zahler	34
b) Empfangsermächtigung des Empfängers	34
c) Abgrenzung zum Vertrag zugunsten Dritter	35
3. Erfüllung mittels Dritter im Valutaverhältnis	36
a) Tilgungsbestimmung des Zahlers an Empfänger	36
b) Abgrenzung zur Leistung durch Dritte	36
4. Erfüllung durch bargeldlose Zahlung	37
B. Ausgleich nach dem Bereicherungsrecht	38
I. Mangel des Grundverhältnisses	39
II. Mangel der Anweisung	40
1. Ausgang vom Leistungsbegriff	41
a) Zweckbestimmung als subjektives Element	41
b) Fehlen einer Zweckbestimmung	42
aa) Überweisung durch Geschäftsunfähigen	42
bb) Auslegung nach dem Empfängerhorizont	42
c) Entzug der Zweckbestimmung	44
aa) Leistungsbegriff nach Kupisch	44
bb) Valutaverhältnis als causa nach Flume	44
d) Kritik an dem Leistungsbegriff	45
aa) Objektive Betrachtungsweise und Subsidiaritätsprinzip	45
bb) Wertungswiderspruch mit gutgläubigem Erwerb	46
cc) Stellungnahme	47
2. Sphärentheorie	48
a) Anlehnung an Anweisung im technischen Sinn	48
b) Differenzierte Fallgruppen	49
3. Wertung nach Rechtsscheinprinzip	50
a) Das Rechtsscheinprinzip	50
b) Differenzierungstheorie nach Canaris	50
c) Fallgruppen	51
aa) Gefälschter Überweisungsauftrag	51
(1) Keine Veranlassung	51
(2) Verschulden des Überweisenden	52
(3) Kollusives Zusammenwirken des Bankangestellten	52
bb) Doppelüberweisung	53
(1) Keine Veranlassung	53
(2) Entreicherungsmöglichkeit	53
(3) Haftungsprivileg wegen Fahrlässigkeit	54
cc) Zuvielüberweisung	55
(1) Wirksamkeit des Überweisungsauftrags	55
(2) Veranlassung und Vertrauensschutz	55
(3) Durchgriff nach anderen Rechtstheorien	56
dd) Überweisung trotz Widerrufs oder Anfechtung	56
(1) Schutzbedürfnis des gutgläubigen Empfängers	56
(2) Bedenken gegen Vertrauensschutz	57
4. Durchgriffstheorie	58
5. Stellungnahme	58
III. Der mittelbare Mangel des Überweisungsauftrags	59
1. Doppelnatur des Überweisungsauftrags	60
2. Abstraktion bei der Entstehung	60
3. Akzessorietät im Fortbestehen	61
IV. Besonderheiten beim Vertragsmodell	62
1. Gesetzliche Regelungen	62
2. Verhältnis zur alten Rechtslage	62
a) Mangel des Überweisungsvertrags	62
b) Mangel der Zahlungsanweisung	63
3. Wertung nach Botentheorie	63
a) Meinungsstreitigkeit	63
b) Stellungnahme	64
C. Haftungsverteilung nach der Autorisierung	65
I. Erstattungsanspruch im Deckungsverhältnis	66
1. Verhältnis zum Auftragsrecht	66
2. Konflikt mit Bereicherungsrecht	67
a) Leistungskondiktion nach alter Rechtslage	67
b) Sperrwirkung des § 675u BGB	67
3. Besonderheiten der Zahlungsauslösedienste	69
II. Rückzahlungsansprüche gegen den Empfänger	70
1. Nichtleistungskondiktion der Zahlstelle	70
2. Leistungskondiktion der Inkassostelle	71
a) Zwei Stufen der Gutschriftansprüche	72
aa) Anspruch auf Gutschrift	72
bb) Anspruch aus Gutschrift	72
b) Dilemma wegen Leistungsbeziehung	74
aa) Leistung im Inkassoverhältnis	75
bb) Ausschluss der Leistungskondiktion	77
3. Vertragliche Ansprüche bei der Hausüberweisung	78
a) Das Stornorecht	78
b) Der Berichtigungsanspruch	79
III. Schadensersatzanspruch im Deckungsverhältnis	79
1. Erneute Risikoverteilung	79
2. Verhältnis zum Bereicherungsrecht	81
Teil 3: Haftungsverteilung im Kreditkartenverfahren nach deutschem Recht	83
A. Schuldverhältnisse im Kreditkartensystem	83
I. Grundverhältnisse zwischen drei Parteien	83
II. Besonderheit des Vollzugsverhältnisses	84
1. Schuldübernahme und Schuldbeitritt	84
2. Forderungskauf	85
3. Garantie	87
4. Schuldversprechen	88
B. Übertragbarkeit der Anweisungsfälle	89
I. Mangel im Valuta- oder Deckungsverhältnis	90
1. Leistungskondiktion übers Dreieck	90
2. Bereicherung im Valutaverhältnis	91
3. Abstraktion der Weisung	92
II. Mangel im Vollzugsverhältnis	93
III. Mangel der Weisung	94
C. Vertragliche Haftungsrisiken	94
I. Haftungsverteilung im Deckungsverhältnis	94
1. Widerrufsrecht	94
a) Widerrufsmöglichkeit nach der alten Rechtslage	95
aa) Widerruflichkeit	95
bb) Unwiderruflichkeit	96
b) Widerrufsausschluss nach Zahlungsdiensterecht	97
2. Aufwendungsersatz	97
a) Vom wahren Karteninhaber erteilte nichtige Weisung	97
aa) Aufwendungsersatzanspruch aus GoA	97
bb) Ausschluss des Aufwendungsersatzes	98
b) Vermutete Fälschung durch den Händler	98
c) Unwirksame Weisung beim Drittmissbrauch	99
3. Erstattungsanspruch nach § 675u BGB	100
4. Schadensersatzanspruch nach § 675v BGB	101
a) Beschränkte Haftung	101
aa) Haftungsgrenze	101
bb) Gegenstand des Missbrauches	101
(1) Abhandenkommen des Zahlungsinstruments	102
(2) Sonstiger Missbrauch des Zahlungsinstruments	103
(a) Schwierigkeiten des Merkmals Zahlungsinstrument	103
(b) Die personalisierten Sicherheitsmerkmale	105
(c) Abgrenzung des Zahlungsinstruments von personalisierten Sicherheitsmerkmalen	106
cc) Bezug zum Verschulden	107
dd) Ausschlussgründe	108
(1) Bemerkbarkeit durch den Zahler	108
(2) Risikosphäre des Zahlungsdienstleisters	109
(3) Starke Kundenauthentifizierung	110
(a) Definition	110
(b) Rechtsfolgen	110
(c) Anwendbarkeit bei der Unterschrift und Kreditkartendaten	111
(4) Anzeige	112
b) Ersatzpflicht in vollem Umfang	112
aa) In betrügerischer Absicht	113
bb) Vorsätzliche oder grob fahrlässige Pflichtverletzung	114
(1) Vorsatz und grobe Fahrlässigkeit	114
(2) Pflichtverletzung	115
(3) Haftungsausschluss	116
cc) Haftungsminderung	117
5. Nachweis der Autorisierung nach § 675w BGB	117
a) Authentifizierung	117
b) Anscheinsbeweis	118
aa) Entwicklungsgeschichte	118
bb) Beschränkte Anwendung	119
cc) Entkräftung des Anscheinsbeweises	120
(1) Ausspähung der PIN	120
(2) Kartendublette	121
(3) Sicherheitssystem	122
II. Haftungsverteilung im Vollzugsverhältnis	123
1. Rückforderungsrecht	123
a) Aufschiebende Bedingung	123
aa) Rechtsmissbrauch des Vertragsunternehmens	123
bb) Ausfüllung des Belegs	124
(1) Anschrift und Name	124
(2) Verfalldatum, Kartennummer und Rechnungsbetrag	125
(3) Signature on file	125
cc) Rückfrageklauseln	125
b) Auflösende Bedingung	126
c) Zulässigkeit der Rückbelastungsklauseln	127
2. Schadensersatzanspruch	129
a) Pflichtverletzung durch das Kartenunternehmen	129
aa) Prüfung der Geltungsdauer und Bonität	129
bb) Identitätsprüfung	129
b) Kausalität	130
3. Mitverschulden des Vertragsunternehmens	131
III. Abschließende Überlegungen	131
1. Dreistufige Haftungsverteilung oder einzelner Schadensersatzanspruch?	131
2. Einfluss des Zahlungsdiensterechts auf das Vollzugsverhältnis	132
Teil 4: Haftungsverteilung im chinesischen Zahlungsverkehr	134
A. Dreipersonenverhältnis	134
I. Die vertragliche Beziehung zwischen dem Zahler und der Bank	134
1. Atypischer Vertrag	134
2. Entgeltlicher Auftrag	135
a) Aufwendungsersatzanspruch	135
b) Schadensersatzanspruch	135
II. Erfüllung im Dreipersonenverhältnis	136
1. Erfüllung an einen Dritten	136
a) Rechtsstellung des Dritten	136
b) Zustimmung zur nichtberechtigten Verfügung	138
2. Erfüllung mittels Dritter	139
a) Rechtsstellung des Dritten	139
b) Tilgungsbestimmung	140
III. Abwicklung bei mangelhaftem Dreiecksverhältnis	140
1. Lösungsansatz mit Bereicherungsrecht	140
2. Lösungsansatz mit Schadensersatzrecht	142
a) Konkurrenz zwischen vertraglicher und deliktischer Haftung	142
aa) Zurechnungsprinzip bei vertraglicher Haftung	143
bb) Zurechnungsprinzip bei deliktischer Haftung	144
b) Geschädigter	145
3. Wendung zur strengeren Haftung	147
a) MVIG in 2015	147
b) RPEB (Entwurf) in 2018	148
c) CIHG in 2018	149
B. Fehler im Deckungsverhältnis	150
I. Fehler der Bank	150
1. Doppelüberweisung	150
a) Ausgangsfall	150
b) Kondiktion zwischen der Bank und dem Empfänger	151
c) Entreicherung	151
2. Überweisung an falschen Empfänger	152
a) Ausgangsfall	152
b) Kritik des Urteils	152
aa) Zurechenbarkeit	152
(1) Die Bank als Botin	152
(2) Besonderheiten im Zahlungsverkehr	153
bb) Schadensersatzanspruch	154
(1) Haftung für Dritten	154
(2) Haftungsausschluss	154
cc) Abwicklung im Deckungsverhältnis	155
II. Fehler des Zahlers	155
1. Doppelüberweisung	155
a) Ausgangsfall	155
b) Kritik	156
aa) Identität vom Eigentum und Besitz des Geldes	156
bb) Sachenrechtliche Herausgabeansprüche des Zahlenden	157
2. Überweisung an falschen Empfänger	158
a) Abgabe der Weisung	158
b) Zurücksetzen der Weisung	159
aa) Widerruf und Kündigung	159
(1) Widerruf der Willenserklärung	159
(2) Kündigung im Auftragsrecht	159
(3) Besondere Regelungen	161
bb) Anfechtung	161
(1) Verhältnis mit Widerruf	161
(2) Anfechtungsmöglichkeit	162
C. Fehler im Valutaverhältnis	164
I. Kondiktion im Valutaverhältnis	164
II. Einwendungsdurchgriff	164
1. Zulässigkeit des Einwendungsdurchgriffs nach chinesischem Recht	164
a) Einheit der Schuldverhältnisse	164
b) Nebenpflicht und Verbraucherschutz	165
c) Abstrakte Zahlungspflicht	165
2. Regelung der Volksbank und AGB	166
D. Risiken beim Drittmissbrauch	166
I. Gefälschte Überweisung	166
1. Ausgangsfall: YI Lijun gegen ICBC Panjin Branche	166
2. Kritik	168
a) Mangel der Autorisierung	168
b) Pflichtverletzung	168
aa) Sorgfaltspflicht und Verkehrspflicht	168
bb) Hauptleistungspflicht	169
c) Absehen vom Bereicherungsrecht und Aufwendungsersatzanspruch	170
II. Missbräuchliche Nutzung der Karte	171
1. Geldabhebung mit Kartendublette	171
a) Anleitende Fälle in der Praxis	171
aa) GU Jun gegen BOCOM Shanghai Branche	172
bb) SONG Peng gegen ICBC Nanjing Branche	173
b) Kritik	173
aa) Anscheinsbeweis	173
bb) Auszahlungspflicht	175
cc) Vertrauensschutz der Bank	176
(1) Zurechnung nach Rechtsscheinsprinzip	176
(2) Modifikation des Rechtsscheinsprinzips	177
2. Geldabhebung mit der abhandengekommenen Karte	178
a) Ausgangsfall: ZHOU Peidong gegen ABC Jiangdong Branche	178
b) Pflichten des Karteninhabers	179
aa) Anzeige des Abhandenkommens	179
bb) Aufbewahrung der Karte und PIN	180
3. Missbrauch beim Vertragsunternehmen	181
a) Anleitende Fälle in der Praxis	181
aa) BOC Qinghai Branche gegen LIANG Guozhi	182
bb) CAI Honghui gegen JIN Cailai	182
b) Kritik	183
aa) Identitätsprüfung durch das Vertragsunternehmen	183
bb) Streit zwischen dem Karteninhaber und Vertragsunternehmen	184
(1) Drittwirkung des Akquisitionsvertrags	184
(2) Deliktische Haftung	184
cc) Streit zwischen dem Karteninhaber und der Bank	185
Teil 5: Zusammenfassung	186
Anhang: Gesetzänderung nach Inkrafttreten des Chinesischen Zivilgesetzbuchs (CZGB)	191
Literaturverzeichnis	193
I. Deutschsprachige Literatur	193
II. Chinesischsprachige Literatur	199
Stichwortverzeichnis	204

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