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Die Geschichte der privaten Krankenversicherung
1945–1994
(2021)
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Fabian Wein studierte Rechtswissenschaften an der Albert-Ludwigs-Universität Freiburg. Von 2015 bis 2018 arbeitete er zunächst als studentische Hilfskraft und von 2019 bis 2020 als wissenschaftlicher Mitarbeiter am Institut für Rechtsgeschichte und geschichtliche Rechtsvergleichung von Prof. Dr. Frank L. Schäfer. Er schrieb in dieser Zeit seine Dissertation über die Entwicklung der Privaten Krankenversicherung zwischen 1945 und 1994. Seine Promotion durch die Juristische Fakultät der Universität Freiburg erfolgte im Jahr 2021.Abstract
Trotz der seit 1945 fortdauernden Debatte über die Rolle der PKV ist ihre Entwicklung bis zur Deregulierung im Jahr 1994 nur punktuell aufgearbeitet. Die gesellschaftliche Rolle der PKV und ihr Verhältnis zur GKV waren stets umstritten. Trotz der hohen Regulierungsdichte konnte sich die PKV auch durch eine Vielzahl an eigenständigen Innovationen behaupten. Insbesondere die Entwicklung der Krankheitskostenvolltarife und die Ausgestaltung der Zusatzversicherungstarife können nachvollzogen werden. Dem nach dem Ende des Wirtschaftswunders rapide zunehmendem Kostendruck konnte die PKV besser als die GKV widerstehen. In der Folge übernahm die PKV verstärkt sozialpolitische Verantwortung und es kam zu einer Annäherung der beiden Systeme. Im Rahmen der fortlaufenden Reformen übertrug der Gesetzgeber Elemente der PKV in die Gesetzliche Krankenversicherung und die PKV entwickelte ihrerseits sozialschützende Elemente jenseits ihrer klassischen, privatrechtlichen Wurzeln.»The History of Private Health Insurance«: This work describes the development of Private Health Insurance from 1945 until the deregulation in 1994. The since 1945 ongoing discussion about the role of Private Health Insurance in German society is contrasted with the ability to adapt to changing circumstances and independently innovate. In this light the numerous changes in the tariffs, especially the development of the full cost tariff, but also oversight and legislation are being analysed.
Table of Contents
| Section Title | Page | Action | Price |
|---|---|---|---|
| Danksagung | 5 | ||
| Inhaltsverzeichnis | 7 | ||
| Abkürzungsverzeichnis | 11 | ||
| A. Einleitung | 15 | ||
| I. Die PKV – ein weitgehend unentdecktes historisches Objekt | 15 | ||
| II. Geburt der PKV | 17 | ||
| III. Rechtliche Grundlage | 18 | ||
| IV. Ausgestaltung der Aufsicht bei Kriegsende | 19 | ||
| B. 1945–1954 – Bewältigung der Kriegsfolgen und Zeit des Wiederaufbaus | 22 | ||
| I. Allgemeine Kriegsfolge | 22 | ||
| II. Politik der Besatzungsmächte und die Sozialversicherung | 23 | ||
| 1. Sowjetische Besatzungszone | 24 | ||
| 2. Berli | 25 | ||
| 3. Französische Besatzungszone | 26 | ||
| 4. Amerikanische Besatzungszone | 27 | ||
| 5. Britische Besatzungszone | 28 | ||
| 6. Einheitsversicherung | 29 | ||
| III. Wege in die Unabhängigkeit | 32 | ||
| 1. Währungsreform | 32 | ||
| 2. Gründung der Bundesrepublik Deutschland | 36 | ||
| IV. Die PKV in der Nachkriegszeit | 37 | ||
| 1. Verbandstätigkeit und Zeitschrifte | 38 | ||
| 2. Liquiditätsengpässe | 40 | ||
| 3. Tarife im Jahr 1949 | 42 | ||
| a) Leistungen des Versicherers | 43 | ||
| b) Beiträge des Versicherte | 47 | ||
| 4. Grundbedingungen Krankheitskosten 1954 | 48 | ||
| a) Kündigung und Änderung durch den Versichere | 49 | ||
| b) Wartezeit und Vorerkrankung | 50 | ||
| 5. Tarife im Jahr 1954 | 53 | ||
| V. Zusammenfassung | 56 | ||
| C. 1955–1974 – Zeit des Wachstums | 58 | ||
| I. Entwicklung der GKV | 60 | ||
| 1. Versuche grundlegender Reform | 62 | ||
| 2. Leistungsexpansio | 64 | ||
| a) Erweiterung des Versichertenkreises | 65 | ||
| b) Neuregelung der Lohnfortzahlung | 67 | ||
| c) Ausweitung der gesetzlichen Leistunge | 68 | ||
| d) Reform der Krankenhausfinanzierung | 70 | ||
| e) Technischer Fortschritt in der Medizi | 73 | ||
| 3. Zusammenfassung | 74 | ||
| II. PKV im Wirtschaftswunde | 75 | ||
| 1. Entwicklung in Bestand und Leistung | 76 | ||
| 2. Reform der Gebührenordnung | 78 | ||
| 3. Einrichtung der Musterbedingunge | 79 | ||
| 4. Entwicklung der Tarife | 82 | ||
| a) Durchsetzung der Allgemeinen Versicherungsbedingunge | 82 | ||
| b) Entwicklung der Wartezeit und Leistungsausschlüsse | 83 | ||
| c) Kündigungsrecht des Versicherers | 85 | ||
| d) Leistungsgestaltung | 86 | ||
| e) Subjektives Risiko | 91 | ||
| 5. Zusammenfassung | 91 | ||
| III. Zusammenfassung | 93 | ||
| D. Wirtschaftskrise und Kostendämpfung | 95 | ||
| I. Das Ende des Wirtschaftswunders | 95 | ||
| II. Faktoren der Kostenentwicklung | 98 | ||
| III. Gesetzliche Krankenversicherung in der Krise | 100 | ||
| 1. Kostendämpfung durch Einzelmaßnahmen und Globalsteuerung | 101 | ||
| 2. Einstieg in die Strukturreform | 103 | ||
| a) Ambulanter Sekto | 103 | ||
| b) Stationärer Bereich | 106 | ||
| 3. Ergebnis | 109 | ||
| IV. Entwicklung der PKV | 109 | ||
| 1. Versicherungsentwicklung in Zahle | 110 | ||
| 2. Stationäre Kosten und Klinikcard | 112 | ||
| 3. Rentner in der PKV | 115 | ||
| 4. Konflikte mit den Ersatzkasse | 117 | ||
| a) Kostenerstattung und Beamte in der GKV | 118 | ||
| b) Zusatzversicherung | 123 | ||
| c) Zwischenergebnis | 124 | ||
| 5. Gebührenordnung und Ärzteschaft | 124 | ||
| 6. Entwicklung der Aufsicht | 127 | ||
| a) Verbraucherschutz, AGB-Gesetz und Rechtsschutz | 127 | ||
| b) Überarbeitung der Musterbedingunge | 132 | ||
| 7. Entwicklung der Tarife | 133 | ||
| a) Durchsetzung der Musterbedingunge | 134 | ||
| b) Leistungen der PKV | 134 | ||
| c) Selbstbehalt und subjektives Risiko | 137 | ||
| d) Zusatztarife in der PKV | 138 | ||
| e) Studenten in der PKV | 139 | ||
| f) Die Wiedervereinigung und die PKV | 140 | ||
| 8. Ergebnis | 143 | ||
| V. Ergebnis | 144 | ||
| E. Europäisierung und Aufsicht | 145 | ||
| I. Der Binnenmarkt für die Versicherung | 146 | ||
| II. Umsetzung in deutsches Recht | 148 | ||
| III. Ergebnis | 151 | ||
| F. Die Bundesrepublik und die private Krankenversicherung | 152 | ||
| I. Einheitsversicherung oder Säule der Sozialversicherung | 152 | ||
| 1. Die Systemfrage | 152 | ||
| 2. Die Sozialpolitik im Zeichen des Wachstums | 154 | ||
| 3. Die Krise als Bewährungschance | 158 | ||
| II. Steuerung und Innovation in der PKV | 162 | ||
| Anhang | 167 | ||
| I. Allgemeine Versicherungsbedingunge | 167 | ||
| 1. Normativbedingungen 1932 und 1933 | 167 | ||
| 2. Grundbedingungen für die Krankheitskostenversicherung | 178 | ||
| 3. Musterbedingungen der Krankheitskostenversicherung 1966 | 184 | ||
| 4. Überarbeitete Musterbedingungen von 1976 | 192 | ||
| II. Abbildunge | 200 | ||
| III. Tabelle | 202 | ||
| Literaturverzeichnis | 215 | ||
| Sachverzeichnis | 233 |