Englisches Lebensversicherungsrecht als Leitbild für deutsches Lebensversicherungsrecht

Thomas Heuermann

doi:10.3790/978-3-428-58765-0

Englisches Lebensversicherungsrecht als Leitbild für deutsches Lebensversicherungsrecht

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Heuermann, T. (2023). Englisches Lebensversicherungsrecht als Leitbild für deutsches Lebensversicherungsrecht. Entwicklungslinien des selbstgeschaffenen Rechts englischer und deutscher Lebensversicherer im 18. und 19. Jahrhundert. Duncker & Humblot. https://doi.org/10.3790/978-3-428-58765-0

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Englisches Lebensversicherungsrecht als Leitbild für deutsches Lebensversicherungsrecht

Entwicklungslinien des selbstgeschaffenen Rechts englischer und deutscher Lebensversicherer im 18. und 19. Jahrhundert

Heuermann, Thomas

Comparative Studies in the History of Insurance Law / Studien zur vergleichenden Geschichte des Versicherungsrechts, Vol. 20

(2023)

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Book Details

Publisher Name: Duncker & Humblot
ISBN: 978-3-428-58765-0
978-3-428-18765-2 (print edition)
DOI: https://doi.org/10.3790/978-3-428-58765-0
Edition: 1
Language: German
Pages: 324
Collections: NBE D&H
NBE RECHT
RECHT 2023
D&H 2023
Subjects: Comparative law

Pricing

Institution: € 166.00 (incl. local VAT if applicable)
Individual: € 109.90 (incl. local VAT if applicable)

About The Author

Thomas Heuermann studierte Rechtswissenschaften an der Universität Augsburg mit dem Schwerpunkt »Internationales Recht: Europarecht, Internationales Recht, Völkerrecht«. Zwischen 2015 und 2018 war er wissenschaftlicher Mitarbeiter im ERC-geförderten Versicherungsrechtsprojekt »A Comparative History of Insurance Law in Europe«, in dessen Rahmen er seine Promotion anfertigte. Nach dem Referendariat am Oberlandesgericht München und dem erfolgreichen Bestehen der zweiten juristischen Staatsprüfung im Jahr 2020 war er als Rechtsanwalt in einer internationalen Versicherungskanzlei tätig. Im Frühjahr 2022 wechselte er in den höheren Justizdienst des Landes Baden-Württemberg.

Abstract

Die englischen Versicherer haben mit ihrer Präsenz auf den kontinentaleuropäischen Versicherungsmärkten im 19. Jahrhundert die Entwicklung der Versicherungspraxis und des Versicherungsrechts auf dem Kontinent maßgeblich geprägt. So jedenfalls stellt die Literatur die Entwicklungsgeschichte der Lebensversicherung überwiegend dar. Detaillierte Analysen zu diesem vermeintlich prägenden Einfluss fehlen indes bisher. Thomas Heuermann hat es sich in seiner Arbeit zur Aufgabe gemacht, diesen Einfluss für das Lebensversicherungsrecht in Deutschland eingehend zu beleuchten. Dabei beschränkt er sich nicht nur auf die rechtlichen Entwicklungen, es handelt sich also um keine rein dogmengeschichtliche Betrachtung, sondern er verknüpft die rechtlichen Entwicklungen mit den versicherungstechnischen Fortschritten. Da insbesondere die deutschen Witwenkassen und Versorgungsanstalten des 18. Jahrhunderts insoweit unterforscht sind, hat er hier Neuland betreten.»English Life Insurance Law as a Model for German Life Insurance Law. Lines of Development of the Self-Created Law of English and German Life Insurers in the 18th and 19th Centuries«: Through their presence in continental European insurance markets in the 19th century, English insurers are said to have shaped the development of insurance practice and insurance law on the continent. However, there is a lack of detailed analysis of this supposed formative influence. Thomas Heuermann sheds light on this influence on life insurance law in Germany and links the legal development with the actuarial progress.

Section Title	Page	Action	Price
Vorwort	5
Inhaltsübersicht	7
Inhaltsverzeichnis	9
Teil 1 - Einleitung	19
A. Begriff der Lebensversicherung	21
I. Beeinflussung oder Parallentwicklung?	21
II. Zeitgenössische Definitionen der Lebensversicherung	23
III. Leitbild auf Lebenszeit zu versichern	24
IV. Potenzielle Vorgängerinstitute	26
1. Anknüpfung an Vorgänger in England	26
2. Anknüpfung an Vorgänger im deutschsprachigen Raum	28
a) Ausgangssituation Recht selbst zu schaffen	29
b) Unterschiedliche Entwicklungsstufen von Absicherungskassen	29
V. Die Lebensversicherung als Basisinnovation	32
B. Vergleichsrahmen und Vorgehensweise	33
I. Abgrenzung zu früheren Absicherungskonzepten nin England	34
1. Die Lebensversicherung in England	34
2. Eigener Entwicklungsstrang der Lebensversicherung nauf die gesamte Lebenszeit	35
II. Abgrenzung zu früheren Absicherungskonzepten nim deutschsprachigen Raum	37
III. Deutschland und wo man sonst Deutsch redet	39
IV. Vorgehensweise	39
Teil 2 - Ansätze eines selbstgeschaffenen Lebensversicherungsrechts	41
A. Ausgangsbedingungen der ersten Lebensversicherer	42
I. England	42
1. Die englische Mittelschicht und das erkannte Absicherungsdefizit	42
2. Die Einstellung von Staat und Kirche	45
II. Deutschland	46
III. Ähnliche Ausgangssituationen	48
IV. Die englische Lebensversicherung als Finanzprodukt	48
1. Kapitalvermögen und Skalierbarkeit	49
2. Erweiterung der Einsatzfähigkeit nvon Lebensversicherungsprodukten	50
B. Die Gesellschaften des frühen 18. Jahrhunderts	51
I. Die frühen englischen Lebensversicherer	51
1. Die Gegenseitigkeitsversicherung	51
2. Die Prämienversicherung	53
a) Die Amicable Society (1706)	53
b) Weitere Prämienversicherer	54
c) Zusammenfassung	56
3. Die Rentenversicherung	56
4. Auszahlungsfähigkeit und -modalitäten nenglischer Lebensversicherer	57
II. Die deutschen Absicherungskassen	58
1. Zwangskassen und freiwillige Kassen	58
2. Abgrenzung zu Almosen	59
3. Verschiedene Konzepte, ein Leben zu versichern	60
a) Die Begräbnis-, Witwen- und Waisenkasse (Hannover 1703)	60
b) Die Begräbnis-, Witwen- und Waisenkasse (Greiz 1715)	61
c) Die Predigerwitwen- und -waisenkasse (Brandenburg 1716)	61
d) Die Freiberger Spezialwitwen- und Waisenkasse (1719)	62
e) Die erneuerte Steuerwitwen- und -waisenkasse (Dresden 1761)	63
f) Zusammenfassung	63
4. Zwei Görlitzer Kassen von 1708 und 1715 als Beispiel nfür die Funktionsfähigkeit der deutschen Absicherungskassen	64
a) Die Priesterwitwen und -waisenkasse (Görlitz 1708)	64
b) Die Priester- und Schulbediensteten Sozietät (Görlitz 1715)	65
c) Die weitere Entwicklung der Priester- und nSchulbediensteten Sozietät (Görlitz 1715)	66
5. Querfinanzierung und Zuschüsse	68
a) Staatliche Unterstützung und die sogenannte Confirmation	69
b) Spenden	70
6. Zusammenfassung	70
III. Die Bedeutung der ersten Lebensversicherer nund Absicherungskassen für die Entwicklung neines modernen Lebensversicherungswesens	70
1. Eine Problemgeschichte der englischen Lebensversicherer bis 1720	71
a) Lebensversicherer als Ursache der Finanzkrise?	72
b) Scheitern aufgrund von Finanzspekulationen?	72
c) Konkurrenzsituation in London	73
d) Der Makel englischer Lebensversicherer – nder fehlende individuelle Nutzen	75
2. Eine Problemgeschichte der deutschen Absicherungskassen	77
a) Kollektive Absicherung	77
b) Solidarität als Ausdruck christlicher Verbundenheit	78
c) Keine Konkurrenzsituation	79
d) Fehlende Innovationskraft	80
IV. Englische Lebensversicherer des frühen 18. Jahrhunderts nals Vorgänger moderner Lebensversicherer?	80
1. Das Versprechen fester Versicherungssummen	80
2. Kalkulationen und erste versicherungsmathematische Ansätze	82
a) Defoes Pionierarbeit	82
b) Berücksichtigung von Defoes Berechnungen	83
3. Erfüllbarkeit von Zahlungsversprechen	84
4. Fazit	86
C. Das selbstgeschaffene Recht der Lebensversicherer	87
I. Die an einem Versicherungsverhältnis beteiligten Personen	87
1. Versicherungsnehmer – Versicherter – Bezugsberechtigter	88
2. Die Versorgung der Hinterbliebenen	88
3. Aufweichung der Versorgungsfunktion	89
4. Uneinheitliche und uneindeutige Begriffsbildung	90
II. Versicherungsfähigkeit	90
1. England	91
a) Die Entwicklung von Personenprofilen	92
b) Vage und abstrakte Anforderungen	95
2. Deutschland	96
a) Exkurs: Zwangskassen	96
b) Die Versicherungsfähigkeit bei den freiwilligen Kassen	97
c) Nicht risikorelevante Anforderungen an die Versicherungsfähigkeit	99
3. Zusammenfassung	99
III. Die Feststellung der Versicherungsfähigkeit nund des versicherten Risikos	100
1. England	100
a) Defoes erste Regelungsansätze	101
b) Das selbstgeschaffene Recht der englischen Lebensversicherer	101
aa) Das Fehlen ausdrücklicher Regeln bei der Mercer’s Company (1699)	102
bb) Nachträgliche Aufklärung: die First (1699) und die Second Society nof Assurance for Widows and Orphans (1700)	103
cc) Erstmalige Nutzung von Formularen	103
dd) Verbindlichkeit der Erklärung des Versicherten (affidavit)	104
ee) Anforderungen im Falle der Versicherung eines Dritten	105
ff) Vereinfachte Verfahren der Risikofeststellung	106
c) Regelhaftigkeit der englischen Praxis	107
2. Fehlende Regeln in Deutschland?	108
a) Ausnahme: Sterbekasse zu Berlin (1710)	108
b) Erste Ansätze einer Risikoermittlung	109
c) Erklärungsansätze für den Befund	109
IV. Die Effektivität der Mittel zur Feststellung nder Versicherungsfähigkeit und des Versicherungsrisikos nin England	110
1. Inaugenscheinnahme und Hörensagen	110
2. Eigene Erklärung des Versicherten: das sogenannte affidavit	111
3. Alles-oder-Nichts-Prinzip und Willkür	112
4. Affinität älterer Personen für die Lebensversicherung	112
5. Zwischenfazit	113
6. Unsichere Datengrundlagen als Erklärungsansatz: npraktische Bedeutung und Aussagekraft der bills of mortality	113
V. Exkurs: Das versicherbare Interesse	115
VI. Die Geltendmachung des Versicherungsanspruchs	117
1. England	118
a) Offenlegungspflichten und Aufklärung des Todesfalls	118
b) Vorlage der Police durch die Bezugsberechtigung	122
c) Auszahlungsmodalitäten	122
d) Wartezeiten	123
e) Fazit	124
2. Das Fehlen vergleichbarer Regelungen in Deutschland	125
a) Begrenzter Wirkungskreis deutscher Kassen	125
b) Bezugsberechtigung und Bedürftigkeit	125
c) Fazit	126
VII. Gefahrerhöhendes Verhalten und nvorsätzliche Herbeiführung des Todes	127
1. England	127
a) Berufsbedingte Gefahren: Soldaten und Seeleute	127
b) Reiserisiken	128
c) Strafrechtliche Sanktionen	129
d) Die Selbsttötung der versicherten Person	129
e) Fortführung des Lebensversicherungsverhältnisses nund Rückzahlung erbrachter Leistungen	131
aa) Die Fortführung des Lebensversicherungsverhältnisses	132
bb) Rückzahlung bereits erbrachter Zahlungen	133
f) Fazit	133
2. Deutsche Regelungen zu gefahrerhöhendem Verhalten?	134
a) Verhaltens- und Benimmregeln	134
b) Ausschluss des Selbstmordes	135
c) Keine Reaktion auf gefahrerhöhende Verhaltensweisen	135
D. Zusammenfassung	136
I. Die Lebensversicherungsprodukte: Unterschiedliche Grundlagen und Umsetzungen	136
1. Der „Fehler“ der englischen Lebensversicherungsidee bis 1720	136
a) Mangelnde Grundlagen	137
b) Ungleichheit der sogenannten middling ages	137
c) Berücksichtigung der individuellen Mortalität	138
2. Der deutsche Solidaritätsgedanke	138
II. Versicherungsrechtliche Ausgangssituation für die weitere Entwicklung	139
1. England	139
2. Deutschland	140
III. Fazit	140
Teil 3 - Der Schritt in die Moderne	141
A. Die Entwicklung des modernen Lebensversicherungswesens	141
I. England	141
1. Das englische Lebensversicherungswesen vor 1762	142
a) Friendly Societies	142
b) Rentenversicherer	143
c) Die Amicable Society, die Royal Exchange und ndie London Assurance	144
2. Die Gründung der Equitable Society	145
a) Berücksichtigung des Alters des Versichertennund der erwarteten Anlagerendite	145
b) Anfängliche Schwierigkeiten der Equitable Society	146
c) Konsolidierung der Equitable Society	147
3. Etablierung des englischen Lebensversicherungswesens	147
4. Klassifizierung der englischen Lebensversicherer	149
a) Das Geschäftsmodell der Equitable Society	149
b) Einteilung der englischen Lebensversicherer nin drei Klassen	150
5. Fazit	151
II. Deutschland	151
1. Das Witwen- und Waisenkassenwesen	152
2. Versicherungstechnische Verbesserungen nder deutschen Versorgungsanstalten vor dem 19. Jahrhundert	154
3. Die Expansion englischer Lebensversicherungen nach Deutschlandnund ihre Folgen für den deutschen Versicherungsmarkt	157
4. Die Versicherungstechnik deutscher Lebensversicherer nim 19. Jahrhundert	159
III. Zusammenfassung und Ausblick	161
B. Versicherungsfähigkeit und Prämienberechnung	162
I. Versicherungstechnische Vorüberlegungen	163
1. Das Mortalitätsrisiko	163
2. Sicherheitsbedenken der Equitable	165
3. Praktische Auswirkungen der Anforderungen nan die Versicherungsfähigkeit	168
4. Fazit	169
II. England	170
1. Regelhaftigkeit der modernen nenglischen Lebensversicherungspraxis	170
2. Das Beispiel der Equitable (1813)	170
3. Die Entwicklung von Krankheitskatalogen	171
4. Faktoren eines erhöhten Risikos und ndie Versicherungsfähigkeit	172
a) Geringere Lebenserwartung aufgrund einer Krankheit?	172
b) Die Rechtsfolgen einer fehlenden Versicherungsfähigkeit	173
c) Die Bildung von Katalogen lebensverkürzender Krankheiten	174
aa) Lebensverkürzende Krankheiten: Ross v. Bradshaw (1759)	174
bb) Gründe für die Bildung von Katalogen von Erkrankungen	176
cc) Gicht: Willis v. Poole (1780)	177
dd) Verdauungsstörungen: Watson v. Mainwaring (1813)	178
ee) Blutspucken: Geach v. Ingall (1845)	179
d) Zusammenfassung	180
e) Exkurs: Die Lebensversicherung und die Pocken	180
5. Von Versicherungsunfähigkeit zur Prämienanpassung:nFolgen des erhöhten Konkurrenzdrucks zwischen Versicherern	181
6. Das Ende der Anforderungen an die Versicherungsfähigkeit	185
a) Sterblichkeitsdaten bei der Equitable Society	186
b) Ärztliche Untersuchungen	187
c) Fazit	189
7. Zusammenfassung	189
III. Deutschland	190
1. Adaption der englischen Prämienkalkulation	190
2. Die Versicherungsfähigkeit in nder deutschen Lebensversicherungspraxis	192
a) Die Gothaer Lebensversicherungsbank (1828)nund ihre Orientierung an der englischen Lebensversicherungspraxis	193
b) Die Gothaer Lebensversicherungsbank (1828) nals Vorbild der deutschen Lebensversicherer	196
c) Vereinzelte Gegenentwürfe	197
d) Die Hamburger Allgemeine Versorgungsanstalt (1778) nals Vorbild der deutschen Versorgungsanstalten und frühen ndeutschen Lebensversicherer	198
e) Die Hamburger Allgemeine Versorgungsanstalt (1778) und nihre Orientierung an der frühen englischen Lebensversicherungspraxis	199
f) Zwischenfazit	200
g) Von Versicherungsunfähigkeit zu Prämienerhöhung	200
IV. Zusammenfassung	202
C. Die Feststellung des Risikos	203
I. England	203
1. Das Verfahren der Equitable: Inhalt und Wurzeln	204
2. Rechtliche Schwierigkeiten der englischen Praxis	209
a) Gesteigerte Prozessrisiken	210
b) Zeugen für den Gesundheitszustand des Versicherten	213
c) Fazit	218
3. Die ärztliche Untersuchung	218
4. Exkurs: Die Inaugenscheinnahme	219
5. Fazit	220
II. Deutschland	221
1. Die deutschen Versorgungsanstalten des 18. Jahrhunderts	221
a) Württembergische Witwen- und Waisenkasse (1756)	221
b) Hamburger Allgemeine Versorgungsanstalt (1778)	222
c) Regelhaftigkeit des Hamburger Verfahrens	223
d) Orientierung an der englischen Praxis versus Entwicklung neigener Ansätze	224
2. Die gescheiterten deutschen Lebensversicherer ndes frühen 19. Jahrhunderts	225
3. Die deutsche Lebensversicherungspraxis des 19. Jahrhunderts	227
a) Die Gothaer Lebensversicherungsbank	228
b) Die übrigen deutschen Lebensversicherer	231
c) Ärztliche Untersuchungen	232
aa) Vorlage von ärztlichen Gesundheitsscheinen	232
bb) Konkrete ärztliche Untersuchungen	235
cc) Fazit zur Bedeutung ärztlicher Untersuchungen	237
4. Fazit zur Feststellung des Risikos in Deutschland	237
III. Zusammenfassung	237
D. Das versicherbare Interesse	238
I. England	238
1. Der Gambling Act (1774)	238
2. Die mangelnde Abbildung des Gambling Acts nin den Statuten der englischen Lebensversicherer	239
3. Der Versicherungsvertrag als contract of indemnity	241
4. Das Erfordernis eines versicherbaren Interesses nzum Zeitpunkt des Versicherungsfalles	242
5. Das Erfordernis eines versicherbaren Interesses nzum Zeitpunkt des Vertragsschlusses	244
II. Deutschland	245
1. Die Praxis der deutschen Lebensversicherer nin der ersten Hälfte des 19. Jahrhunderts	245
2. Versicherungsrecht und die Praxis der Versorgungsanstalten ndes 18. Jahrhunderts	246
3. Die Praxis der frühen deutschen Lebensversicherer zu Beginn ndes 19. Jahrhunderts	248
4. Zwischenfazit	250
5. Die weitere Entwicklung im 19. Jahrhundert	250
E. Die Geltendmachung des Versicherungsanspruchs	251
I. England	251
1. Nachweis des Todes des Versicherten	252
a) Arten des Nachweises	253
b) Ermessen der Versicherer und Schwierigkeiten der Führung des Nachweises auf Seiten des Bezugsberechtigten	254
2. Nachweis der Bezugsberechtigung	256
a) Die Bezugsberechtigung im Spiegel der Versicherungspolicen	256
b) Nachweis der Bezugsberechtigung	258
aa) Verfügungen über den Versicherungsanspruch	258
bb) Nachweis der Bezugsberechtigung	260
cc) Probleme wegen mangelnder formaler Anforderungen an die Abtretung	260
c) Der Policies of Assurance Act (1867)	261
d) Die Bedeutung der Auszahlungsfrist	262
II. Deutschland	262
1. Deutsche Versorgungsanstalten des späten 18. Jahrhunderts	262
a) Nachweis des Todes des Versicherten	263
b) Nachweis der Bezugsberechtigung	264
c) Fazit	265
2. Deutsche Lebensversicherer des 19. Jahrhunderts	265
a) Nachweis des Todes des Versicherten	266
b) Zeitige Anzeige des Todesfalls und Frist für die Beibringung der Nachweise	269
c) Verfallsfristen	270
d) Nachweis der Bezugsberechtigung	271
aa) Auszahlung an den Inhaber der Police	271
bb) Auszahlung an den legitimierten Inhaber oder den namentlich Benannten	273
cc) Bedeutung der Auszahlungsfrist	275
dd) Verfügungen über den Versicherungsanspruch	276
ee) Die Lübecker Lebensversicherungsgesellschaft (1855)	277
3. Fazit	278
F. Gefahrerhöhendes Verhalten und vorsätzliche Herbeiführung des Todes	279
I. Reiserisiken und berufliche Gefahren	279
1. Englische Lebensversicherungspraxis	280
2. Deutsche Lebensversicherungspraxis	284
a) Regelungen deutscher Versorgungsanstalten	284
b) Regelungen der modernen deutschen Lebensversicherer	285
c) Fazit	288
II. Duelltod, Vollstreckung eines Todesurteils und Selbsttötung	288
1. Versicherung des eigenen Lebens und Versicherung des Lebens eines Dritten	289
2. Sachliche und zeitliche Bechränkung des Ausschlusses der Einstandspflicht	290
a) England	291
b) Deutschland	293
3. Transferschwierigkeiten	294
III. Fazit	299
Teil 4 - Die englische Praxis als Leitbild deutscher Lebensversicherer	300
A. Die englische Lebensversicherungstechnik als Leitbild deutscher Lebensversicherer	300
B. Die englische Praxis als Leitbild deutscher Lebensversicherer	301
C. Zusammenfassung	302
Quellenverzeichnis	304
Literaturverzeichnis	314
Stichwortverzeichnis	320

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